Сергей Радченков, председатель правления банка «Связной» Сегодня некоторые несостоявшиеся заемщики жалуются, что кредит получить слишком сложно, а «состоявшиеся» неплательщики — что с просрочкой (даже незначительной) банки работают слишком агрессивно. С развитием риск-технологий эти жалобы сойдут на нет.

Мониторинг отзывов клиентов в социальных сетях, форумах, блогах и специальных онлайн-сервисах по общению банков с клиентами дает интересные результаты. Помимо обращений, касающихся непосредственно обслуживания по продуктам и услугам банков, большую долю составляют две группы жалоб от людей, которые или не получили кредит в банке и расстроены этим, или, напротив, получили, но по какой-то причине не могут или не хотят его выплачивать. С этим сталкиваются все банки.

Вот примеры типичных вопросов и жалоб на разные банки. «Здравствуйте, вчера хотела оформить кредитную карту, но мне отказали. Почему?» — интересуется женщина из Ростовской области. Иногда клиенты жалуются на то, что сумма одобренного кредита меньше, чем запрашиваемая: «Я пришла в банк и заполнила заявку на кредит 300 000 рублей на пять лет, кредит был рассмотрен быстро. Однако каково было моё удивление, что банк X посчитал возможным предоставить мне сумму лишь в 240 000 рублей и под 19% годовых сроком на пять лет, и это притом, что мои доходы не уменьшились на период повторного обращения в банк!». Часто подобные сообщения дополняются эмоциональными характеристиками банка в целом и его сотрудников в частности: «Впредь никогда не стану обращаться в этот банк за кредитом. Очень сожалею, что моя зарплата перечисляется в этот банк! И вам, дорогие читатели, не советую… И никакой положительной истории при своевременных платежах и при досрочном погашении кредита не ждите от этого банка! Сплошной обман».

Это от клиентов, которые не получили кредит. Обратная сторона медали — отзывы на работу банка с просроченной задолженностью. «Почему ваш банк не проинформировал меня, что из-за одного дня просрочки мне могут испортить кредитную историю? Ваш банк обязан предупреждать, а не делать по-своему что вздумается», — переживает клиент крупного розничного банка. Ну, и конечно, время от времени по всему интернету расходятся истории о коллекторах, которые то слишком агрессивно требуют от должника выплаты ничтожной на первый взгляд суммы, то пишут в социальных сетях сообщения всем друзьям заемщика с информацией о том, что их знакомый задолжал банку несколько тысяч рублей и что доверять ему не следует.

Но, к сожалению, мало кто задумывается о том, что было бы, если бы банк, в котором люди хранят свои сбережения, выдавал кредиты всем без разбора или не заботился о сборе просроченной задолженности. В лучшем случае ставка по вашему вкладу была бы меньше в несколько раз. В худшем, когда вы пришли бы получать свой вклад по истечении его срока, сотрудники с грустью в голосе отказали вам, посоветовав дождаться того момента, когда должник банка вернет необходимую сумму.

Просроченная задолженность — это огромная головная боль для банка. Во-первых, банки несут прямые расходы на собственные службы работы с некачественными кредитами, на услуги коллекторов и оплату юристов на судебных разбирательствах. Просрочку, которую собрать будет невозможно, банки в итоге спишут с баланса, получив чистый убыток. Для покрытия возможных потерь по кредитам банк создает резервы, которые влияют на финансовый результат. Многие знают, что их величина зависит от степени риска кредита и составляет определенный процент от его суммы. Но мало кто знает, что даже в случае просрочки на один-два дня банкам приходится создавать резерв на покрытие всей суммы кредита. Просрочка в 50 руб., возникшая из-за случайной ошибки заемщика, взявшего в кредит 1 млн руб., приведет к необходимости создавать резервы на весь миллион. Создание резервов отвлекает средства от финансирования развития банка — он выдаст меньше кредитов и заработает меньший процентный доход. Но обязательства банков перед вкладчиками (и акционерами) никто не отменял.

Второй момент — ответственность банка перед своими заемщиками. Часто люди хотят получить кредит, не задумываясь о том, как это отразится на их бюджете. А надо бы. Нельзя при зарплате в 20 000 руб. брать кредит на новую дорогую иномарку, даже если на старой «десятке» ездить уже не хочется. Огромное количество историй о личных или семейных проблемах (а порой и трагедиях) входит в банковские отчеты лишь в виде сухих цифр просроченной задолженности, но заставляет банки быть более ответственными в принятии решения о выдаче кредитов. Пусть порой эти решения и вызывают недовольство обратившихся за кредитом людей.

Именно поэтому банки не выдают кредиты тем, кто по какой-то причине не прошел скоринговую проверку (точнее прошел так, что банк вынужден ему отказать), и так жестко работают с просроченной задолженностью. Банки не пытаются никого лично обидеть, просто сегодняшняя ситуация на рынке диктует свои правила работы банковских служб анализа риска.

Однако развитие банковских технологий приведет к тому, что количество отзывов о «жадности» банкиров (или денег не дают, или борются за копейки) будет сходить на нет. Сегодня люди оставляют огромное количество информации о себе, о своих привычках и интересах, о своем опыте в Интернете. Уверен, что скоро банки вместе с онлайн-компаниями типа Google или различных социальных сетей найдут способы интеграции этой информации с банковскими системами оценки платежеспособности заемщиков. Пишет человек в статусе «Ура, меня повысили до начальника отдела» — в скоринговых системах появляются данные о том, что риск невозврата кредита этим человеком снижается. И наоборот. Технологии RBP (risk-based pricing — установления стоимости кредита для заемщика в соответствии с уровнем риска по нему) будут развиваться, а кредиты для хороших заемщиков — дешеветь, так как риски по ним будут гораздо более предсказуемыми, чем сейчас. Уверен, развитие риск-технологий до такого уровня анализа информации о заемщике мы сможем наблюдать уже в среднесрочной перспективе. Так что через 10-15 лет количество отзывов о «несправедливых» банках будет стремиться к нулю.

Источник:
Ведомости