Петр Морсин, вице-президент Бинбанка Один из клиентов нашего банка – белый воротничок в крупной торговой компании с заработной платой в 150 000 руб. – демонстрирует типичное для представителей среднего класса поведение.

Его семья живет в квартире, купленной несколько лет назад в ипотеку от крупного банка. В нашем банке он завел «доходную карту», чтобы размещать под проценты временно свободные небольшие суммы и иметь к ним оперативный доступ. Зарплатная карта у него в третьем крупном банке.

Кредитных карт с действующими лимитами в его портмоне целых три, причем от разных банков. По словам клиента, один банк ему нравится «за сильный бренд», во втором банке – «монолайнере», специализирующемся преимущественно на кредитных картах, – ему нравятся технологии, в том числе прогрессивный интернет-банк и программы лояльности. Третья кредитка «появилась случайно», специалист банка уж очень активно ему эту карту предлагал.

Как разумный человек, он старается укладываться в льготные периоды, но с тремя картами, понятное дело, получается не всегда. К слову, по моему опыту – примерно через полгода после оформления кредитной карты люди начинают платить банкам проценты.

Похоже, что, оплачивая расходы, этот клиент использует счета и карты то одного, то другого банка. Всю коммуналку, другие текущие расходы семьи оплачивает со своих счетов супруга, и он не знает деталей.

У семьи открыт полугодовой вклад «на отпуск» в небольшом банке, который предлагал наибольшую на момент открытия депозита процентную ставку.

В итоге сам клиент пользуется услугами пяти банков, а если взять все домохозяйство – то получается еще больше.

Такое распределение банковского обслуживания по 5–7 банкам стало свойственно клиентам после 2009 г.

Если обобщить всю финансовую информацию о таком клиенте, то выяснится, что он вполне платежеспособен и интересен любому банку как заемщик. Однако парадокс в том, что на сегодняшний день ни один банк не владеет стопроцентно достоверной информацией о его финансовом состоянии. Единственными надежными данными о клиенте помимо справки о доходах будут сведения из бюро кредитных историй о существующей кредитной нагрузке. А банки, принимая решение о выдаче нового кредита, приравнивают лимиты по картам (даже если они не выбраны) к уже существующей кредитной нагрузке.

Так что в нынешних рыночных условиях, когда все банки закрутили гайки в отношении потенциальных заемщиков, если такому клиенту вдруг понадобится кредит, ему, вероятно, откажут.

К примеру, наш банк, скорее всего, либо вообще не выдаст ему кредит, либо одобрит минимальную сумму (в пределах ежемесячного дохода), в лучшем случае под 25% годовых на пять лет. Но если бы тот же клиент помимо «доходной карты» также получал бы зарплату на карту нашего банка, на протяжении нескольких лет пользовался нашей кредиткой с лимитом на уровне зарплаты, прежде дважды брал у нас и успешно гасил потребительские кредиты на крупные суммы (0,5–1 млн руб.), то ему банк был бы готов выдать сейчас до 1,5 млн руб. на пять лет, а ставка была бы на 5 процентных пунктов ниже, чем в первом варианте.

Кроме того, кредиты в разных банках создают и дополнительные неудобства. Клиенту необходимо помнить несколько дат платежей, приезжать в офисы разных банков для погашения. Безусловно, можно использовать дистанционные каналы, например интернет-банк, однако за переводы в «чужие» банки взимается комиссия.

Доступность кредитов – не единственное преимущество, которое получает человек, выбрав один основной банк для обслуживания. К примеру, намного удобнее, когда зарплату вы получаете на карту именно того банка, через который оплачиваете коммунальные услуги в интернет-банке. Кроме того, если имеется зарплатная карта, через интернет-банк удобнее и дешевле погашать кредит. Переводы между счетами членов семьи будут осуществляться бесплатно, если они обслуживаются в одном и том же банке. Все это позволяет ежемесячно сэкономить несколько тысяч рублей.

Полагаю, что в нынешних условиях клиентам, нуждающимся в займах, пришло время ограничивать число банков, где они будут обслуживаться, одним-двумя. Эти банки должны устраивать клиента по ряду параметров – расположение офиса, развитость дистанционных каналов (в том числе интернет-банка), выгодные условия необходимых ему банковских продуктов и, конечно, надежность.

При таком подходе может встать вопрос о концентрации риска в одном банке. Но, на мой взгляд, при нынешней гарантии государства по вкладам в сумме до 1,4 млн руб. эта проблема уходит на второй план. Особенно если вспомнить, что лимит страхового возмещения в 1,4 млн руб. приходится на каждого члена семьи.

Мнения экспертов банков и инвесткомпаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Источник:
Ведомости