[ архив ]

31.10.11

Интервью с Надеждой Карисаловой, Вице-президентом, директором по внешним связям ЗАО «ВТБ 24»

- Как изменился российский рынок банковского кредитования МСБ за 1-е полугодие 2011-го года? Что, по Вашему мнению, привело к сжатию портфеля МСБ по банковской системе в январе этого года на 5,9%?

- 1 и 2 вопросы объединяем. Сжатие портфеля в январе обусловлено тем, что МБ тоже в праздники отдыхает и брать кредит в январе не совсем эффективно, т.к. 10-11 праздничных дней – текущей деятельности нет, а проценты в случае кредита за эти дни есть. По практике общения с МСП они предпочитают взять этот же кредит и снести его по дате на 1 февраля.

- Ощущаете ли Вы значимый рост спроса на кредиты со стороны малых и средних предприятий в первом полугодии 2011-го года по сравнению со вторым полугодием 2010-го года?

- Сохранилась тенденция значительного превышения объема выдачи в 2011 году над  аналогичными показателями 2010 года – за 7 месяцев 2011 года выдача почти в 1,8 раза превысила выдачу за аналогичный период 2010 года, выдача июля – в 1,4 раза.

Также стоит отметить, что малый бизнес стал более ответственно подходить к обслуживанию своих обязательств в нашем Банке. Основной объем просрочки 90+ сформирован поколениями выдач до 2009 года (в период кризисных явлений в экономике).  Поколение выдач 2010 года по-прежнему демонстрирует  высокое качество кредитного портфеля. Поколение выдач 2011 года просрочки 90+ не имеет.

- Как изменилась конкуренция на рынке? Какие «перестановки» можно ожидать среди крупнейших участников рынка до конца текущего года?

- Конкуренция в процентах среди Банков лучше запросить у ФАС России, так этот орган исполнительной власти оценивает конкуренцию на рынке финансовых услуг, аналитика, насколько я знаю, постоянно мониторится и докладывается Правительству РФ. Предполагаю существенных перестановок не будет.

- На Ваш взгляд, какие факторы сегодня препятствуют более быстрому росту объемов кредитования малого бизнеса? Выделите наиболее значимые.

- Не буду повторять основные факторы, препятствующие росту объемов кредитования, обозначу одно направление, которое действительно важно и не решено до сих пор.

В настоящее время законодательно не закреплена необходимость обязательной оценки имущества для целей оформления его в залог по кредитам, предоставляемым субъектам малого бизнеса. Между Залогодержателем (Банк) и Залогодателем (Заемщик или третье лицо – собственник имущества) заключается договор об ипотеке/залоге имущества, где указывается залоговая стоимость объектов, определенная по соглашению сторон. При этом в Банке используется вариативный механизм оценки залога, в рамках которого в зависимости от величины  риска и сложностиимущества,  к оценке могут привлекаться сотрудники Банка и независимые оценочные организации.

Что касается законодательства в области оценки, регулирующего оценочную деятельность, то здесь существуют пробелы, не позволяющие Банку возмещать убытки в случае некомпетентной оценки залога независимой оценочной организацией, когда цена реализации проблемного залога существенно ниже его первоначальной оценки. Это связано в первую очередь с тем, что оспаривание достоверности величины стоимости объекта, определенной независимым оценщиком, путем предъявления самостоятельного иска возможно только в том случае, когда законом или иным нормативным актом предусмотрена обязательность такой величины для сторон сделки. Кроме того, в этом случае оспаривание достоверности величины стоимости объекта оценки возможно только до момента заключения договора.

Кроме того в законодательстве существуют противоречия в части возможности внесудебного обращения взыскания на залог. В законах об ипотеке и залоге указано на возможность внесудебной реализации залога, но в случае отказа Залогодателя от исполнения соглашения о внесудебной реализации, такая реализация допускается только на основании исполнительной надписи нотариуса. Это условие фактически приводит к невозможности односторонней внесудебной реализации, т.к. нотариус не вправе ставить исполнительную надпись при наличии спора между сторонами. Все это приводит к длительному и несовершенному процессу судебного производства, в ходе которого состояние залога может существенно ухудшиться, а цена реализации его с торгов может существенно разниться с текущей рыночной оценкой.

Также существенной проблемой является отсутствие механизма обязательной регистрации залога движимого имущества, что способствует возможности одновременного залога движимого имущества в нескольких Банках.

В настоящее время Правительство РФ рассматривает проект Минюста  по повышению эффективности исполнения судебных решений 2011-2020. Я думаю это тоже очень хорошее решение.

- Какие Вы бы выделили преимущества и слабые стороны на рынке кредитования МСБ у крупных федеральных банков и у небольших кредитных организаций?

- Преимущества крупных банков: 1. кредитный ресурс – объем и стоимость, а также разнообразие предлагаемых кредитных и некредитных банковских продуктов. Преимущества небольших банков: 1. Разнообразные программы лояльности по отношению к каждому клиенту, что конечно не может сделать крупный банк.

Слабые стороны обсуждать считаю не корректным.

- Насколько перспективной является стратегия помощи заемщикам в структурировании их бизнеса (рекомендации по бизнес-модели, помощь в поиске партнеров, налоговый и финансовый консалтинг и т.д.)? Насколько при этом может расти спрос на кредиты с их стороны?

- В любом случае кредитование МБ это и есть структурирование бизнеса клиента, так при кредитовании  (да даже при отказе в выдаче кредита) бизнес реально понимает многие вопросы, о которых он даже не догадывался, учится у банка анализировать свои доходы и расходы. Также наш Банк постоянно с органами исполнительной власти  и общественными организациями проводит круглые столы по повышению финансовой грамотности субъектов МСП. Конечно, мы не оказываем помощь в налоговом и финансовом консалтинге, это не задача Банка, но  проведение таких совместных мероприятий несомненно повышает спрос на кредитные ресурсы.

- Насколько активно банки используют услуги коллекторских агентств на рынке кредитования МСБ?

- В настоящее время Банк не использует услуги коллекторских агентств для работы с проблемной задолженностью по кредитам субъектам малого бизнеса. При этом Банком прорабатывается возможность продажи коллекторским агентствам портфеля кредитов СМБ, не целесообразных для дальнейшего взыскания силами Банка.

- Какие продукты для МСБ представляются Вам наиболее перспективными с точки зрения получения комиссионных доходов?

- Это будет явная рекомендация конкурентам.

- Какие потенциальные заемщики в сегменте МСБ (отрасль, характер бизнеса, размер), являются наиболее интересными для Вашего Банка?

- Насколько сильно пересекаются целевые сегменты МФО и банков на рынке кредитования малого бизнеса? Способны ли МФО составить реальную конкуренцию региональным банкам?

- Целевые сегменты Банка и МФО различны. Согласно ФЗ о  микрофинансировании, это сумма кредитов до 1 млн.рублей. В основном это начальный уровень или так называемый стар-ап  малого бизнеса, имеющий небольшую потребность в кредитовании на небольшие сроки. Банки в основном работают с целевым сегментом, который имеет опыт работы на рынке не менее 6 месяцев, реальный текущий бизнес и необходимое залоговое обеспечение. Наш Банк  имеет опыт работы с МФО, мы первые создали с Правительством Москвы совместную структуру на рынке микрофинансирования ООО «Микрофинанс». Мы также имеем опыт кредитования МФО. И считаем МФО не конкурентами, а Партнерами по взращиванию клиентов для банковского сообщества. 

- Как Вы оцениваете перспективы развития рынка кредитования МСБ? Дайте свой прогноз по темпам роста портфеля МСБ по банковской системе в 2011-2012 гг.

Перспективы развития рынка кредитования малого бизнеса оцениваю положительно, в среднем рост  составит +_ 20% . Кроме этого стоит отметить будет рост и  расширение спектра кредитных продуктов, предоставляемых клиентам  малого бизнеса.

Источник:
Рейтинговое агентство «ЭКСПЕРТ РА»