На главную / Интервью/ Канал доставки средств поддержки малого бизнеса должен быть надежным и действенным
20.08.12

Канал доставки средств поддержки малого бизнеса должен быть надежным и действенным

председатель правления МСП Банка Сергей КРЮКОВГосударство ищет оптимальные пути распределения средств, выделенных на поддержку малого и среднего предпринимательства. Зарубежный опыт показывает, что кредитные механизмы поддержки через институты развития лучше стимулируют рост хозяйствующих субъектов, чем бюджетные субсидии. В то же время распределение этих кредитных средств можно доверить только самым надежным банкам. Поэтому МСП Банк при выборе партнеров предъявляет более жесткие требования к кредитным организациям, чем Центральный банк. О том, какие именно это требования, рассказал в интервью НБЖ председатель правления МСП Банка Сергей КРЮКОВ.

НОВАЯ СТРАТЕГИЯ МСП БАНКА НОСИТ ЕЩЕ БОЛЕЕ АДРЕСНЫЙ И ТОЧЕЧНЫЙ ХАРАКТЕР

- Сергей Павлович, в конце февраля 2012 года вы представили проект стратегии МСП Банка на период с 2012 по 2015 год. В чем заключаются его суть и особенности?

- МСП Банк, входящий в группу Внешэкономбанка, определил для себя следующие точки роста. Первое - поддержка малого и среднего предпринимательства в приоритетных для российской экономики направлениях: инновации и высокие технологии, модернизация производства, повышение энергоэффективности, внедрение ресурсосберегающих технологий, развитие неторгового сектора, социально-экономическое развитие регионов.

Второе - акцент на взаимодействие непосредственно с малым и средним бизнесом, понимание его потребностей и адаптация к ним программы финансовой поддержки МСП. Мы всегда были обращены «лицом к бизнесу», но сейчас эта тенденция становится главенствующей в нашей программе. В настоящий момент мы кардинально меняем продуктовую линейку банка: новые кредитные продукты будут по-прежнему предлагаться через сеть партнеров, но разработаны они будут непосредственно для субъектов МСП и «заточены» под конкретные направления и проекты.

И, наконец, третье - учет особенностей регионов. С этой целью совместно с региональными органами власти мы проводили исследования, оценивая потенциал и уровень развития МСП в том или ином регионе. Необходимо было определить продуктовые ниши, направления дальнейшей работы для оказания точечной, а значит, более эффективной поддержки МСП.

- Как много банков и организаций инфраструктуры поддержки МСП являются на данный момент партнерами МСП Банка? По каким принципам вы их отбираете?

- В настоящее время сеть наших партнеров составляют ш банков и I20 организаций инфраструктуры поддержки МСП на всей территории России. Если говорить об их количестве за период реализации программы, то оно, безусловно, больше - свыше Зоо партнеров, при этом акцент постепенно смещался в сторону организаций инфраструктуры.

Условия, которым должны соответствовать банки-партнеры, участвующие в программе МСП Банка, включают требования к кредитному рейтингу, собственному капиталу, филиальной сети банка, к наличию действующей программы кредитования малого и среднего предпринимательства, к объему кредитного портфеля субъектам МСП.

При этом учитывается наличие у банков опыта сотрудничества с органами государственной власти субъектов Российской Федерации по вопросам поддержки МСП, участие в региональных программах.

- Количество ваших банков-партнеров постоянно увеличивается. Меняются ли требования к ним?

- Безусловно. Наша программа эволюционирует, и вместе с ней меняются взаимоотношения с партнерами. С нами остаются лучшие кредитные и иные организации,   понимающие   важность приоритетов программы, ориентированные на дальнейшее развитие, готовые работать с новыми субъектами МСП. Мы ценим своих партнеров - это наша опора в регионах. В силу отсутствия у банка собственной филиальной сети мы разрабатываем новые формы сотрудничества с ними, упрощаем требования, совершенствуем методику работы.

- Каково соотношение среди ваших партнеров региональных и федеральных банков?

- МСП Банк старается не ограничиваться сотрудничеством с банками федерального масштаба или, наоборот, концентрироваться на работе с региональными банками. Мы приветствуем ситуацию, когда на региональном рынке присутствуют кредитные организации различных уровней, ведь каждая из них имеет определенные преимущества. Крупные банки обладают современными технологиями и широкими возможностями для внедрения сложных финансовых инструментов. Региональные банки обладают знанием местного рынка.

Как правило, кредиты малому и среднему предпринимательству составляют большую часть портфеля региональных банков. Федеральные банки, приходя на новый рынок, заинтересованы, прежде всего, в привлечении на обслуживание крупных предприятий, а малый бизнес часто финансируется по остаточному принципу. Сейчас около 80-85% наших партнеров - это как раз региональные банки (небольшие московские финансово-кредитные организации мы тоже к ним относим).

В целом мы оцениваем положение региональных банков как достаточно стабильное. В настоящий момент можно говорить об умеренном интересе крупных банков к сектору малого и среднего предпринимательства, и это подтверждается данными отчетности - доля банков из ТОП-30 на рынке кредитования МСП снижалась практически весь гоп год и в течение первого квартала 2012 года. Отдельно следует отметить, что именно в секторе МСП региональные банки работают гораздо эффективнее в плане риск-менеджмента и более тщательно отбирают заемщиков. И это понятно, ведь кредиты малому бизнесу -по сути, один из главных источников их доходов. Доля просрочки субъектов МСП у региональных банков неуклонно снижается: сейчас она составляет порядка 4%, в то время как у банков из ТОП-ЗО этот показатель превышает 11%.

- Какие ключевые изменения в 2011 году вы бы выделили в политике установления лимитов для банков-партнеров?

- Самые большие изменения в гон году произошли в принципах отбора банков для участия в нашей программе. Эта стадия предшествует установлению лимитов. В частности, изменились некоторые финансовые критерии и требования к рейтингам банков-партнеров. Мы подняли планку требований к размеру собственных средств партнера до 230 млн рублей и ввели дифференциацию требований к достаточности капитала.

Кроме того, теперь требования к наличию внешней рейтинговой оценки определенного уровня распространяются и на банки, планирующие сотрудничать с нами по направлениям микрофинансирования и факторинга. Были внедрены требования предоставления банками-партнерами расширенного комплекта отчетности на постоянной основе. Наряду с этим в гон году мы начали разработку нового методологического подхода к системе внутренних рейтингов.

- Вы предъявляете более высокие, чем Банк России, требования к собственному капиталу партнеров - на уровне 230 млн рублей. Почему?

- Наш банк достаточно жестко выстраивает риск-менеджмент, так как сегмент кредитования МСБ рискован по своей сути. По мере роста портфеля риски для ВЭБа существенно возрастают.

Поэтому акционер требует, чтобы канал доставки средств поддержки малого бизнеса был надежным. Где-то на стыке всех этих интересов появилась планка в 230 млн рублей. В этом плане мы поддерживаем позицию ЦБ: капитал банков должен поэтапно увеличиваться. Серьезный банк, даже регионального уровня, должен иметь достаточный капитал.

- Но если в результате дальнейшего повышения планки количество региональных банков уменьшится, это негативно отразится на вашей программе.

- В ходе предыдущих повышений банки жаловались, что при увеличении планки рынок станет менее конкурентным, однако ничего подобного не произошло. Напротив, поэтапное повышение хорошо влияет на банковскую систему. Мы тоже заинтересованы, чтобы наши партнеры были устойчивыми, надежными. И тогда мы сможем увеличивать сроки кредитования и поручать им серьезные проекты. При этом мы против криков «сделаем капитал в миллиард», «надо оставить юо банков».

- Каков сейчас размер ставок по кредитам, предоставленным в рамках программы МСП Банка?

- Доступность финансовой поддержки - одна из отличительных характеристик программы МСП Банка: стоимость наших ресурсов всегда находится на «нижней границе» рынка. Так, в настоящее время средняя процентная ставка по программе для субъектов МСП составляет 12,4%, в то время как среднерыночная ставка, по различным данным, находится на уровне от 14% до 17%. Мы наблюдаем, что ряд банков применяет еще более высокие ставки.

- Каковы ваши прогнозы по поводу дальнейшего изменения ставок по кредитам?

- Мне представляется, что ставки не будут существенно колебаться в этом году. Небольшие изменения - порядка 1-1,5% ~ возможны, но только при определенных условиях, например при снижении стоимости привлечения ресурсов. В исследовании рейтингового агентства Moody's была приведена эффективная ставка по рынку 17%, которая складывалась из стоимости фондирования (9%), административных расходов (2,4%) и маржи (5,6%), которая включает резерв на потери по займам (2%).

Потери по займам вряд ли будут снижаться с учетом того, что процент отказов в выдаче кредитов довольно высок, и банкам, чтобы активно наращивать портфель, нужно выдавать кредиты тем предпринимателям, которым еще год-два назад они бы отказали. Поэтому при активном росте рынка будет соизмеримо расти уровень «плохих» кредитов, и банкам придется повышать ставки, чтобы компенсировать эти расходы. Административные расходы могут быть снижены за счет формирования так называемых «кредитных фабрик», но это очень дорогой для внедрения проект, и под силу он только крупным игрокам. Маржа в настоящий момент и так находится практически на том рубеже, за которым выдача кредитов перестает быть интересной для банков. Таким образом, остается единственный реальный резерв для снижения ставок - стоимость фондирования.

- Какие ключевые изменения в продуктовой линейке МСП Банка произошли в 2011 году? Есть ли какие-либо планы по расширению линейки в 2012 году?

- В 2011 году наша программа вышла на качественно новый уровень развития. От оперативного насыщения сектора малого и среднего бизнеса, которое было призвано решить задачу поддержки этого сегмента в условиях кризиса, мы перешли к адресной, точечной поддержке субъектов МСП в приоритетных отраслях экономики, ориентированных на внедрение инноваций и модернизацию производства. Мы также уделяем большое внимание развитию неторгового сектора и поддержке социально значимых проектов МСП.

Это нашло отражение в продуктовой линейке МСП Банка. Была приостановлена выдача кредитов по ряду «массовых» продуктов, в то же время мы внесли изменения в действующие продукты с акцентом на новые приоритеты поддержки. Также были разработаны новые кредитные продукты, нацеленные на поддержку МСП в приоритетных отраслях экономики, и продукты, предусматривающие кредитование субъектов МСП для реализации инновационных, модернизационных и энергоэффективных проектов.

- Каковы конкретные параметры продуктов?

- Их объединяющими характеристиками являются использование проектного подхода при кредитовании МСП, широкий спектр сроков кредитования - от i года до 7 лет, размер кредита от 6о млн рублей до 150 млн рублей, а также участие МСП Банка в отборе проектов для финансирования и формирования перечня контрольных событий. Но при этом параметры четко различаются по целям кредитования - в зависимости от вида продукта полученные средства должны быть направлены на финансирование энергоэффективного, инновационного либо модернизационного проекта МСП. Выполнение данного условия будет нами строго контролироваться.

Вероятно, уже осенью 2012 года максимальный размер кредита будет увеличен до 300 млн рублей, как это предусматривается планом актуализации нашей программы. Планка, с которой начинается финансирование проектов ВЭБом, - 2 млрд рублей. Между 150 млн рублей и 2 млрд рублей остается «выпадающая ниша», а ведь в ней работает большинство средних предприятий. И это надо учитывать.

У нас есть также такие проекты, как «малое при большом». ВЭБ финансирует большой проект, а мы кредитуем малые и средние предприятия, которые выступают подрядчиками этого крупного заемщика. Получается хорошая синергия.

ОБЪЕМ КРЕДИТНЫХ ЗАЯВОК ПО ПРОГРАММЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ИННОВАЦИЙ ПРЕВЗОШЕЛ ПРОГНОЗЫ

- Каковы первые результаты программы «Финансирование для инноваций и модернизации» (ФИМ)?

- Сегмент очень сложный и узкий, таких компаний всего лишь 5% от общего количества предпринимателей. Мы не ожидали, что будет легко. Но спрос на этот ресурс и желание банков его распределять несколько превзошли наши прогнозы. Объем заявок превышает ij млрд рублей, что свидетельствует о том, что наша новая продуктовая линейка востребована и что банки готовы с ней работать.

Также мы в рамках регионального аспекта программы взаимодействуем с администрациями субъектов Федерации в области создания площадок для развития предпринимательства - это промышленные парки, технопарки, индустриальные парки. Если регион заинтересован в создании условий для развития производственного малого бизнеса, то он организует такие площадки и обеспечивает их коммуникациями. Это та основа, с которой производственный бизнес может успешно стартовать. Также это «якорные» производства - их может быть 2-3, 10-15, более го - все зависит от активности администрации.

В Татарстан, Белгородскую область и ряд других регионов, где администрации активно работают в данном направлении, инвесторы приходят охотно. Регионам это дает огромные перспективы - рост сбора налогов, занятость населения на высокотехнологичных рабочих местах, перспектива для молодежи плюс добавленная стоимость, рост регионального внутреннего продукта.

- В июне на «круглом столе» по кредитованию МСБ, который прошел в АРБ, одним из самых обсуждаемых вопросов стал следующий: что такое инновации и как их отличить от модернизации?

- Инновации - работа на патенте, на заявке на патент. В этом проекте должно присутствовать что-то новое - технология, новый вид продукции, приобретение оборудования не старше 5 лет. Мы не сами придумали такой критерий, а посоветовались с министерствами и ведомствами, провели общественные слушания, обсудили его с партнерами по программе. Мы выдаем фондирование банкам, которые готовы искать такого рода клиентов.

Модернизация - обновление производства. Это дает существенный прирост и по качеству продукции, и по энергоемкости, и по производительности труда. Все эти моменты в наших калькуляторах кредитных продуктов присутствуют. Мы научили наших партнеров все это обсчитывать.

- Какова вероятность, что кредит может достаться «шарлатанскому» проекту?

- От этого, к сожалению, никто не застрахован. Некий процент брака в любой работе всегда присутствует. Но он не должен портить всю партию. Мы проводим образовательную работу с нашими партнерами. Процент брака в пределах 1-1,5% со" храняется. Если мы возьмем банки-участники, то в целом по рынку кредитуется ю-п% неудачных проектов. Здесь я имею в виду «плохие» долги. А шарлатанство - это мизерная доля, если она вообще присутствует. До нас такие проекты, к счастью, уже не доходят, их отсеивают наши банки-партнеры. Этап вхождения в программу многоступенчатый, маловероятно, чтобы откровенные шарлатаны прошли сквозь все сита.

- Как распределяется спрос на кредиты и на другие финансовые инструменты в вашей программе?

- На банки приходится 6о%, на остальных партнеров - порядка 40%. Из небанковского сектора порядка одной трети занимает лизинг. Он востребован, потому что позволяет предпринимателю «закрыть» существенную статью своих расходов на средства производства. Так что я рад, что несколько лет назад мы убедили Министерство экономического развития и открыли лизинговое направление. Добавив к нему микрофинансирование, факторинг и поддержку со стороны региональных фондов, мы «закрываем» кредиты от юо тыс рублей до 150 млн рублей на сроки от 6 месяцев до j лет. В 85% случаев поданные заявки удовлетворяются по срокам и суммам.

ОПЫТ ПРЕДЫДУЩИХ КРИЗИСОВ ПОКАЗЫВАЕТ, ЧТО ГОСУДАРСТВО В НЕПРОСТЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ ОКАЖЕТ ПОДДЕРЖКУ МАЛОМУ БИЗНЕСУ

- Как вы оцениваете уровень деловой активности на рынке, ощущается ли «дыхание» кризиса?

- Пока ничего не случилось, мы не заметили кардинальных изменений. Я бы выделил такие признаки кризиса: у субъектов экономики плохо с деньгами, все прибегают в банки за кредитами; заемщики не возвращают кредитов, растет проблемная задолженность. Ни одного из этих симптомов в острой стадии мы не наблюдаем. Спрос достаточно большой, потому что и несколько лет назад, и сейчас других долгосрочных источников кредитования на рынке нет. Поэтому наша программа востребована.

- Вы довольны ситуацией с бюджетным финансированием МСП Банка?

- Во-первых, хочу отметить, что наш акционер увеличил капитал МСП Банка почти на 2 млрд рублей, это хорошее подспорье. Во-вторых, объем финансирования достаточен, вопрос в его стоимости. Мы всегда можем выйти на рынок и занять средства. Но тогда вырастет стоимость нашего фондирования и уменьшится маневр по процентной ставке для наших партнеров. У нас стоит задача выдать 40 млрд рублей в 2012 году, 25-28% от общего фондирования должно быть из бюджета, тогда мы сможем держать низкие ставки, и сейчас они находятся именно на таком уровне. Но к концу года объемы программы вырастут. Если на 2013 год не будет запланировано увеличение объемов бюджетного финансирования, мы будем смотреть, на каких продуктах придется сконцентрироваться.

- Какова судьба финансирования МСП Банка в случае антикризисного сокращения расходов бюджета?

- По опыту предыдущих кризисов могу сказать - про малый бизнес всегда вспоминали. В бюджете средства на поддержку предпринимательства есть. Другой вопрос, что мы и ВЭБ предлагаем оптимальный путь их распределения. Бюджетные средства есть по линии министерств, прежде всего, Министерства экономического развития, но у них нет механизма эффективного распределения этих ресурсов. Их задача -стратегическое управление, создание комфортной бизнес-среды, координация усилий. А при эффективном распределении уже имеющихся ресурсов через подходящие каналы даже дополнительное финансирование субъектов МСП не потребуется. И это - задача институтов развития.

Подчеркну, что мы работаем публично и прозрачно, распространяем информацию о положительных примерах, когда прокредитованные нами предприятия развиваются. Это означает, что выделенные нами средства используются целевым образом.

- Как вы оцениваете уровень взаимодействия с Министерством экономического развития?

- Он пока не оптимальный, взаимодействие нужно улучшать. Сейчас институт развития ходит «с протянутой рукой», а министерство распределяет средства, не имея каналов целевого распространения и контроля характера их использования. Другие страны уже давно отказались от такого метода поддержки экономики, как бюджетное субсидирование участников. В развитых странах заложены механизмы рыночной экономики, основанные на возвратности средств. Нам нужно скорее осознать необходимость более рационального использования ресурсов. Иначе создается впечатление, что государство работает неэффективно.

- Удается ли координировать действия на местном уровне, с региональными фондами?

- Определенные недочеты пока есть. Безусловно, не требуется двойной андеррайтинг заемщиков. Если банк провел экспертизу проекта, гарантийный фонд не должен его проверять повторно, и наоборот. Мы заключили такое соглашение с другими институтами развития, чтобы исключить двойной контроль по инновационным малым предприятиям. Аналогичный подход мы предлагали Министерству экономического развития по порядку работы с фондами. Если бы была возможность это сделать, мы бы тоже устранили излишнюю работу, бюрократию.

- Как влияют на вашу программу изменения политики Банка России?

- Политика ЦБ разносторонняя. С одной стороны, Центральный банк помог нам рефинансировать кредиты, что дало возможность нарастить портфель. Несмотря на некоторые сложности, в целом это была очень хорошая мера, которая способствовала активизации кредитования.

Есть и другие, негативные, примеры - требования к резервированию по инновационным и инвестиционным кредитам, для которых действительно нужны льготные периоды как по уплате процентов, так и по погашению основного долга. Банкам становится невыгодно заниматься такими кредитами, которые требуют долгосрочного фондирования, создания существенных резервов. Да еще и выдача таких кредитов трудоемка. И либо ставка будет слишком высокой, непосильной для заемщика, либо маржа у банка останется слишком маленькой. Мы пока не находим решения этой проблемы.

ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ ЖДУТ ОТ ГОСУДАРСТВА СТАБИЛЬНОЙ ПОЛИТИКИ, КОТОРАЯ НЕ БУДЕТ МЕНЯТЬСЯ КАЖДЫЙ ГОД

- Почему при увеличивающихся объемах кредитования количество малых предприятий уменьшается?

- Росстат в первом квартале 2012 года опубликовал результаты сплошного обследования сектора малого и среднего предпринимательства, и согласно этим результатам общее число субъектов МСП по итогам 2010 года увеличилось почти на 30 тыс по сравнению с 2009 годом, а число индивидуальных предпринимателей упало более чем на 700 тыс.

С нашей точки зрения, не совсем корректно увязывать число МСП с уровнем кредитования в стране, и вот почему: кредитование стартапов в России практически не развито. Банковские кредитные продукты для сектора МСП обычно предусматривают минимально допустимый срок существования предприятий - от 6 (или з в редких случаях) месяцев для торговых компаний и от одного года для компаний, работающих в других отраслях. Поэтому очевидно, что только за счет прироста уровня кредитования проблему с более чем скромными темпами роста числа предприятий не решить. Тут играют роль другие факторы - склонность населения к предпринимательству, экономические условия в стране и административные барьеры на пути предпринимателей, которые, к сожалению, никуда не исчезают. В первую очередь, необходимо увеличивать поддержку начинающих предпринимателей на уровне государственных программ и создавать для стартапов благоприятные условия ведения бизнеса - тогда и число предпринимателей начнет расти.

- Вы ощущаете такое явление, как упрощение структуры экономики и усиление монополий?

- Усиление монополий негативно сказывается на всем бизнесе, но на малом сильнее всего - у него нет сил бороться. Например, возьмем рынок ипотеки. Говорят, что она дорогая из-за процентных ставок. Но это не так -цены на жилье слишком высокие, потому что его возводят монополисты.

У нас очень много монополизированных рынков, малому и среднему бизнесу крайне тяжело «вклиниться» в них, не говоря уж о том, чтобы обеспечить здоровую конкуренцию. И я не вижу в этом плане позитивной динамики, конкретных шагов со стороны государства.

- Вы не сталкиваетесь с тем, что предприниматели уезжают в страны СНГ?

- Да, мы знаем о такой тенденции. На одном из форумов в Казахстане в ходе дискуссий на «круглых столах» предприниматели прямо заявляли, что переводят бизнес в Казахстан. Собственно, и Игорь Шувалов (первый заместитель председателя правительства - прим. ред.) об этом говорил: если не улучшить предпринимательский климат, то бизнес будет «голосовать ногами». ИТ-компании давно уже перебираются в страны СНГ или дальнего зарубежья. У них высокая доля оплаты труда в затратах - до 8о%, поэтому повышение ЕСН ударило по ним.

- Если налоги понизятся, бизнес вернется в Россию?

- Все изменения должны иметь какую-то перспективу. Нельзя каждый год менять подходы. Ведь никакой бизнес в таких условиях долго работать не станет. В этом смысле положительный пример - 13-процентный подоходный налог. Он держится на этом уровне ю лет. И зарплаты вышли из тени, и собираемость этого налога -одна из лучших. Но таких примеров мало. Если прекратятся резкие изменения, думаю, что предприниматели вернутся.

Беседовала Елена Бродская 

Источник
NBJ 

Главная О проекте Реклама Контакты Карта сайта
© 2008 - 2021 Bank-RF.ru - При использовании материалов гиперссылка на Bank-RF.ru обязательна.