В период с января по август 2013 года чистый прирост кредитного портфеля корпоративных заемщиков Инвестторгбанка составил 6,5 млрд рублей. По отношению к 2012 году он вырос в пять раз. Об этом «Б.О» рассказал Сергей Серов, заместитель председателя правления Инвестторгбанка

— По сравнению с 2012 годом банк продемонстрировал значительные успехи. За счет чего удалось достичь таких результатов?

— В 2013 году мы себе поставили задачу реализовать амбициозные планы по наращиванию кредитного портфеля корпоративных клиентов на 30%, что является существенным опережением прогнозных показателей банковской отрасли в целом. Для себя мы выбрали путь развития на опережение. Основным «драйвером» роста кредитного портфеля является качество клиентского сервиса и индивидуальный подход к клиенту. Не секрет, что основными нашими конкурентными преимуществами являются оперативная скорость принятия решения по кредитным сделкам, возможность предоставить клиенту продукт, удобный для него, структурированный с учетом специфики бизнеса и потребностей клиента. Другим очень важным фактором роста является увеличение в июне 2013 года собственного капитала банка на 2 млрд рублей за счет привлечения субординированного займа.

Надо сказать, 2012 год для нас не был столь удачным с точки зрения роста портфеля — его объем оставался без значительных изменений на протяжении всего года. Связано это было, в большей части, с ограниченностью собственного капитала и необходимостью соблюдения нормативов, что не позволило нам активно наращивать кредитование. Мы работали на поддержание кредитного портфеля, рефинансируя текущую задолженность наших клиентов и пытались регулировать ожидания клиентов по дальнейшему их финансированию нашими будущими возможностями.

В первой половине 2013 года мы поддержали отложенные с прошлого года ожидания наших клиентов и сумели провести ряд знаковых сделок с новыми клиентами, такими как: ГК «Камея», Балтийская строительная компания, ГК «Микрон», «Амуршина-Хабаровск», «Томскэнергосбыт», ГК «Чайковский текстиль».

Наш портфель — ресурсный и кредитный — поделен пополам между московской и региональными площадками. Мы поддерживаем такое распределение банковского бизнеса, поскольку оно позволяет дифференцировать риски по клиентам и регионам. Более того, мы нацелены более активно развивать бизнес в регионах. Почти сотня региональных подразделений банка во всех восьми федеральных округах по России работают над реализацией данной задачи. Московский рынок очень «узкий» — демпингуют по ставкам, и поэтому конкурировать здесь достаточно сложно. Региональный рынок выглядит иначе, и там возможности шире.

— Ситуация в экономике не очень благоприятная для корпоративного сектора…

— Да, ситуация тревожная, и мы не можем не обращать внимание на снижение деловой активности. Мы сейчас используем отложенное ожидание клиентов прошлого года и удачную работу клиентских подразделений банка по привлечению новых клиентов, в том числе за счет выгодного продуктового и ценового предложения. Как бы не чувствовала себя экономика в целом и как бы не снижалась клиентская активность, в любом случае существует миграция клиентов между банками. Хорошая клиентская работа и качественный сервис всегда будут «драйверами» роста, даже в период нестабильности. В любом случае, сбалансированная методика риск-менеджмента и рациональная кредитная политика банка, а также качественный анализ финансового состояния заемщика с принятием в залог ликвидного обеспечения позволяют нам формировать и накапливать «хорошие» долги, качественный кредитный портфель. Безусловно, мы понимаем, что любая нестабильная экономическая ситуация на рынке провоцирует снижение качества заемщиков, снижает спрос на кредитные продукты, обуславливает возникновение дефолтных кредитов. Уже сейчас мы наблюдаем ужесточение требований наших конкурентов к своим клиентам по кредитным программам, но это не является стоп-фактором для решения задачи, поставленной акционерами нашего банка: увеличение доходности за счет роста. В частности, в настоящий момент у нас находится в проработке кредитных заявок на общую сумму порядка 15 млрд рублей. Запас, на мой взгляд, неплохой.

— По состоянию на 1 июля 2013 года (по сравнению с аналогичной датой 2012 года) объем кредитования юрлиц сроком до 30 дней вырос на 53,7%, а сроком до одного года — на 66%. По другим временным периодам рост был значительно ниже. Почему именно драйверами роста стали «30 дней» и «до одного года»? Другой любопытный факт: рост кредитного портфеля со сроком свыше трех лет на 4,7%. Большинство банков крайне «неохотно» дает деньги корпоративным клиентам на такой большой срок. Причины этого общеизвестны. Почему вы проявили такую щедрость?

— Если оценивать все наши кредитные продукты, предлагаемые корпоративным клиентам, по популярности, то лидером продаж является кредитование на цели пополнения оборотных средств. Это продиктовано не только потребностями массового сегмента клиентов в финансировании текущих потребностей бизнеса, но и тем, что принятие решений по данным сделкам априори проходит проще по сравнению с кредитованием на инвестиционные и проектные цели.

Что касается увеличения объемов кредитования со сроком погашения до 30 дней, то это обусловлено активным развитием овердрафтного кредитования. Мы усовершенствовали условия по овердрафтному кредитованию, адаптировав их под потребности наших текущих и потенциальных клиентов. В ближайшей перспективе мы планируем провести акционную кампанию во всех точках продаж по привлечению новых клиентов в банк и повышению лояльности наших существующих клиентов путем выгодного предложения по овердрафту. Притом, что рост краткосрочного размещения положительно влияет на показатель Н3.

Рост объема кредитов сроком до одного года был обусловлен двумя основными факторами. В их основе лежит, как это ни банально, применение адекватного подхода к структурированию кредитных сделок.

Первый фактор: значительная часть наших клиентов — торговые предприятия, с короткими сроками оборачиваемости товарных запасов. Раньше, наращивая свою клиентскую базу, мы могли предлагать заемщикам из этой отрасли сроки кредитования свыше года, что с точки зрения методики финансового анализа хозяйственного цикла не совсем правильно. В дальнейшем мы пересмотрели свой подход, что на практике показало — большая часть кредитов, которые у нас амортизировались, структурированы теперь по срокам договоров правильно. Мы ограничиваем срок жизни таких кредитов, как правило, одним годом.

Второй фактор: наше стремление к приведению баланса банка к отсутствию разрыва по срочности. Мы очень активно работаем на депозитном рынке, и большинство депозитов (примерно 70%) у нас размещены на срок до одного года. На какой срок привлекаешь, на такой и выдавай. Кроме того, мы стремимся фондировать корпоративный бизнес его же ресурсами. Хотя понимаем, что на 100% это, конечно же, недостижимо ни в одном банке. Тем не менее,мы сейчас подошли к 50%-му уровню фондирования кредитного портфеля за счет ресурсов корпоративных клиентов.

Рост портфеля на сроке свыше трех лет также показал рост, хоть и не столь значительный. Активно работаем по программам МСП Банка, которые предусматривают пятилетнее фондирование. Мы умеем анализировать клиентов сегмента малого и среднего бизнеса, которые под эти программы подходят, и принимать на себя риск. Общий объем заимствований от МСП Банка — почти 5 млрд рублей, чуть больше 1 млрд из которых были размещены в период конца 2012 года — начала 2013 года субъектам МСБ, реализующим различные инвестиционные проекты.

Мы продолжаем наращивать портфель предприятий отечественного оборонно-промышленного комплекса. Сейчас доля таких клиентов порядка 10% в общем кредитном портфеле. Этот сегмент рынка имеет свою специфику. Производственные программы предприятий ОПК финансируются госбюджетом, что является положительным фактором при принятии решения о финансировании, потому что источник возврата очевиден. Кредитные риски на этом рынке реализуются крайне редко, это является одной из причин применения достаточно низких процентных ставок, но это — плата за низкий риск.

В числе наших клиентов известные предприятия ВПК — Пермский моторный завод,

ОАО «Горизонт», Мотовилихинские заводы.

Отдельно отмечу, что у нас появилось несколько интересных сделок с московскими девелоперами, которые по своей экономической сути не могут быть погашены в течение одного года, и поэтому растянуты на срок три года и более. Это абсолютно безрисковые проекты: недвижимость в залоге, и к тому же она генерирует денежный поток. На его основе и определен срок возврата, превышающий три года. Поэтому мы видим, что риски абсолютно адекватны.

— Когда мы с вами встречались в апреле 2013 года, то вы рассказали о том, что в этом году планируете увеличить объем портфеля корпоративных клиентов на 30%. Сейчас август 2013 года. Ваш прогноз остался прежним?

— С учетом общей ситуации в экономике сейчас для нас «программа минимум» — рост кредитного портфеля на 20%. Мы умеем находить хороших заемщиков даже на стагнирующем рынке.

Текст: Сергей Чертопруд

Источник:
Журнал «Банковское обозрение»