Андрей Демченко, генеральный директор ОАО «Городская сберегательная касса» О конкуренции в сфере МФО, проблеме с просроченной задолженностью и экономии времени «Б.О» поговорил с Андреем Демченко, генеральным директором ОАО «Городская сберегательная касса»

— Андрей Викторович, расскажите, пожалуйста, о месте микрофинансовой отрасли в экономической системе России.

— Микрофинансирование — один из наиболее эффективных способов поддержки малого бизнеса, который, как неоднократно было продекларировано и подтверждено мировой практикой, является основой экономической стабильности и процветания. Ни одна здоровая экономика не способна функционировать за счет одного лишь крупного бизнеса, и руководство России не раз заявляло о необходимости повышения доли малых предприятий в ВВП. МФО за счет специфики своей работы способствуют развитию малого бизнеса. Мы обеспечиваем доступность заемных средств, которая для частных предпринимателей играет огромную роль как на этапе запуска бизнеса, так и в дальнейшем, в случае расширения, модернизации.

— Но ведь взять займ можно и в банке. Почему вы говорите об особой миссии микрофинансовых организаций?

— Рынок МФО был придуман как помощь самым мелким предпринимателям, и для этого сегмента не применимы жесткие правила, принятые в банковском кредитовании. МФО умеют работать с малым бизнесом как никто другой. Наша схема работы отличается большей гибкостью, потому что мы работаем с малыми объемами и предлагаем клиентам индивидуальный подход. Причем на практике: буквально с каждым клиентом общается живой человек, который вникает во все детали бизнеса, тратит время на анализ и оценку рисков. Мы готовы к тому, что у большинства малых компаний нет солидных залогов и системы учета, которая может устроить банк. Мы можем своими глазами увидеть, как работает бизнес каждого клиента. Поэтому многие не только открывают с нашей помощью свое дело, но и возвращаются в дальнейшем для решения своих новых задач. Наши займы на практике оказываются более доступными, чем банковские, и предприниматели готовы платить за эти средства чуть больше, чем они отдали бы банку.

— При такой схеме работы не возникает ли опасность, скажем мягко, влияния со стороны заемщиков на мнение специалистов первого уровня?

— Гибкость — не значит бесконтрольность. В регионах с нашими клиентами работают риск-менеджеры, которые собирают информацию и передают ее андеррайтерам головного офиса в Москве. Их заочное решение выносится на рассмотрение кредитного комитета, который принимает окончательное решение о выдаче займа. Как видите, в процессе задействовано несколько независимых звеньев, и вероятность подтасовки сведена к минимуму.

— Насколько высока конкуренция в сфере МФО?

— Регулируемый микрофинансовый рынок появился в нашей стране совсем недавно, и сейчас он активно растет и насыщается, конкуренция носит преимущественно экстенсивный характер. Наша аналитическая служба регулярно проводит диагностику рынка и видит, что наряду с численным ростом отрасль уже начинает испытывать на себе действие регулирующих органов. Рынок МФО становится более внятным, упорядоченным и прозрачным, мы считаем, что это очень важно и позитивно. По мере наведения порядка темпы роста будут снижаться, а конкуренция между МФО, безусловно, усилится.

— Каковы, по-вашему, ключевые факторы этой конкуренции?

— Мы ставим перед собой задачу стать долгосрочным надежным партнером для своих клиентов. Самое важное условие лояльности — это обеспечение максимальной ясности всех деталей выдачи займа. Договор займа должен содержать порядок расчета его стоимости, сумму переплаты, график платежей, а также все возможные штрафы, причем все это необходимо излагать понятным для клиента языком, исключая мелкий шрифт и прочие уловки. Обращаясь за займом, предприниматель должен четко осознавать, как именно он получит пользу от этих средств и как будет возвращать долг. Сотрудник МФО, в свою очередь, должен удостовериться, что такое понимание есть у клиента. Именно в этом случае заемные средства могут принести пользу бизнесу. Можно сказать, что мы стараемся всеми способами избежать сюрпризов — как для клиентов, так и для нас самих. Чем технологичнее и прозрачнее процесс, тем комфортнее сотрудничество и тем выше вероятность того, что оно станет долгосрочным. Мы обращаем большое внимание и на механизмы обратной связи, стремимся всегда получать отзывы клиентов о каждом этапе своей работы.

— В наше время все экономят время и стремятся получить максимум услуг от одного контрагента, особенно того, с которым уже проведена какая-то успешная работа…

— Совершенно верно, именно поэтому мы развиваем дополнительные услуги: консалтинговое сопровождение и страхование. Мы работаем в основном с малым бизнесом и знаем, что многие частные предприниматели имеют довольно отдаленное представление о том, как вести отчетность своего бизнеса. При этом иметь в штате бухгалтера под силу далеко не всем. Зачастую даже при обращении в МФО многие потенциальные заемщики оформляют свои заявки от имени физического лица — и все эти ошибки можно и нужно исправлять с помощью консультаций. Мы не только помогаем клиенту создать хорошую кредитную историю, с которой он в будущем может обратиться в банк, но и учим его правильно общаться с кредитными организациями. Что касается страхования — мы работаем по агентской схеме и предлагаем своим клиентам застраховать квартиру, имущество или здоровье. Эта услуга пользуется спросом. Кроме того, почти в каждом регионе можно, с учетом профиля бизнеса МФО, предложить целый ряд дополнительных услуг, которые будут приносить небольшой доход и укреплять связь «Городской сберегательной кассы» с клиентами.

— Однако, имея дело с малым бизнесом, вы наверняка сталкиваетесь и с проблемой просроченной задолженности?

— Разумеется, работа с клиентом при возникновении просроченной задолженности — важный аспект деятельности МФО. Кредитуя стабильный бизнес, мы предпочитаем один раз увеличить срок погашения займа, чем передать долг коллекторам и лишиться этого клиента вовсе. Имея умеренный аппетит в отношении штрафов и пени, в некоторых случаях можно заработать гораздо больше, получив постоянного и лояльного клиента. Мы принимаем участие в работе системы финансового омбудсмена, активно сотрудничаем с отраслевыми институтами, вырабатывающими критерии и стандарты деятельности МФО, присоединились к Кодексу этики по работе с просрочками от НП МиР. В целом наш подход можно описать такой формулой: «хорошие деловые отношения важнее разового дохода».

Мы стремимся к стабильности и уверенному росту вместе с нашими клиентами.

Текст: Сергей Чертопруд

Источник:
Журнал «Банковское обозрение»