На главную / Интервью/ Думать никогда не рано
09.12.13

Думать никогда не рано

Эльман Мехти, член правления ДжиИ Мани Банка, председатель комитета по финансовой грамотности АРБСхлопывание экономики означает для банков новые вызовы. О ситуации на рынке «Б.О» рассказал член правления ДжиИ Мани Банка, председатель комитета по финансовой грамотности АРБ Эльман Мехтиев

— ЦБ пытается продавить запрет на превышение средних ставок по кредитам на 30%. Помогут ли нерыночные методы регулирования снизить риски по системам или приведут к историям, подобным той, что случилась с банком «Пушкино»? Не посыплются ли «Тинькофф», ОТП и прочие ритейлеры, у которых беззалоговые кредиты выдаются под весьма высокие проценты?

— Всегда и везде фондирование короткими пассивами длинных активов было, есть и будет источником «слабости» кредитных учреждений. Но вряд ли это ахиллесова пята розничных банков, ранее незамеченных в излишнем пристрастии к ипотеке. Их риски — в растущей закредитованности тех сегментов населения, с которыми они, прежде всего, и работают.

Административное ограничение процентных ставок может решить проблему уменьшения темпов роста закредитованности этих самых сегментов, но никак не поможет уменьшить уровень их долговой нагрузки и приведет к еще более существенному ограничению социальной мобильности для большей части населения. Опыт других стран, пошедших в обозримом прошлом по пути ограничения процентных ставок, показывает и рост средних ставок по рынку, и переток значительной части спроса на кредитные услуги в нерегулируемые или слабо контролируемые сферы.

— Какие стратегии будут работать в новых условиях, когда заработки населения будут снижаться, а безработица и риски расти? Какие новшества собирается реализовывать ваш банк, или есть еще возможность развиваться в рамках существующей модели? Является ли это сейчас предметом дискуссий внутри банка, или уже вносятся изменения в стратегии, чтобы их могли обсуждать акционеры?

— Рынок уже слышал заявления о прекращении кредитования клиентов «с улицы», так как «у банка достаточно зарплатных клиентов», или потому, что «клиенты, привлеченные через Интернет, показывают гораздо более выскоий уровень просрочки».

Вряд ли такой исход с ранее завоеванных позиций можно назвать стратегическим отступлением, за которым последует быстрый и форсированный марш-бросок к новым победам (вспомните стратегическое отступление Кутузова, пошедшего даже на сдачу французам хоть и стольного, но не главного тогда городы, ради того, чтобы еще больше оторвать армию Наполеона от ее «точек опоры»).

Вывод прост — работать будут только те стратегии, которые «уводят» кредитное учреждение из опасной зоны высокого риска дефолта клиентов (читай — высоких процентных ставок). И надо учитывать при этом уже набранную таким Титаником скорость хода, силу инерции и скорость поворота от айсберга, о котором уже давно говорят регуляторы, но который не всегда заметен в ежедневных отчетах о растущем спросе на кредиты и победных реляциях об открытии новых и новых офисов продаж.

— Когда придется запускать новые продукты, и даже подразделения, от чего предстоит отказаться? В какие сроки?

— Выводить на рынок новые продукты сегодня еще не поздно, но разрабатывать — уже поздновато, так как вывод этих продуктов (через 6–9 месяцев) придется на время падения продаж и сокращения расходов, в течение которого акционеры вряд ли захотят вкладывать в продукт, отдачу от которого придется ждать не менее года.

— Многие банкиры говорят, что намерены работать в модели merchantbank. Не ринутся ли теперь все из потребкредитования в финансовые консультанты? Могут ли на этом зарабатывать все 950 российских банков?

— Кризисы учат, что выживают те, кто делают то, что умеют делать хорошо… И если кто-то специалист и в рознице, и в консультировании сделок, — почему бы и нет?

Пока же наоборот — ринувшиеся в потребительское кредитование специалисты корпоративного кредитования первыми уйдут из розницы… Профессионалы розничного кредитования останутся в рознице, но обязательно привнесут туда элементы персонального финансового консультирования и планирования.

— Глава ВТБ Андрей Костин на днях вновь высказался о необходимости вернуться к разделению банков на федеральные, универсальные и прочие, а также минимальном капитале в 1 млрд рублей. Как вы относитесь к этой идее?

— Когда в экономике господствуют неестественные монополии, естественно ожидать недопущения конкуренции между этими монополиями и институтами, обслуживающими их, с одной стороны, и всем остальным «миром», с другой стороны.

Текст: Екатерина Кац 

Источник:
Журнал «Банковское обозрение» 

Главная О проекте Реклама Контакты Карта сайта
© 2008 - 2021 Bank-RF.ru - При использовании материалов гиперссылка на Bank-RF.ru обязательна.