Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Как изменилось поведение вкладчиков банков после вступления в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»? Насколько к настоящему моменту отработан механизм организации страховых выплат? Какие страховые случаи оказались самыми запоминающимися? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей МЕЛЬНИКОВ.

- Андрей Геннадьевич, насколько значимым было принятие Госдумой закона о страховании банковских вкладов для дальнейшей экономической жизни нашей страны?

- Я бы ответил следующим образом: это без преувеличения великий исторический факт для банковской системы, для вкладчиков, для устойчивости системы, для экономики. Наверное, если б не было системы страхования вкладов, мы бы не прошли 2008 год с такими регулируемыми потерями. Паника клиентов банков могла бы быть куда более ощутимой, просто колоссальной по своим размерам, если бы у вкладчиков не было веры в то, что их средства будут возвращены. И то, что нам удалось избежать тогда массового банкротства кредитных организаций, - лично для меня показатель правильности того, что было сделано десять лет назад - введения системы страхования вкладов.

- Как изменилась структура сбережений населения после вступления в силу закона о страховании вкладов?

- Скажем так: пассивная база банков стала более долгосрочной. Психологические причины этого понятны: когда человек уверен в том, что государство предоставляет гарантию возврата средств, он начинает задумываться над удлинением сроков своих вложений. То есть он перестает бегать из банка в банк, каждые полгода перекладывая деньги с одного счета на другой. Об этом свидетельствуют следующие цифры: за десять лет доля долгосрочных вкладов, размещенных на срок больше одного года, выросла с 43% до 63%. Доля валютных вкладов при этом сократилась с 30% до 18,5%, что говорит о заметном укреплении позиций рубля в структуре сбережения вкладов.

- А как выросла за десять лет доля депозитов, размещаемых на срок от трех лет и больше?

- За эти годы доля таких депозитов выросла, но неощутимо. Надо отметить, что в странах с развитой экономикой трехлетние банковские вклады - далеко не самый популярный финансовый инструмент. Там иные источники длинных денег -страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и т.д. Что же касается банков, то здесь ситуация схожа с нашей: подавляющее большинство вкладов открываются на срок около года.

- Одним из результатов принятия закона о страховании вкладов считается ужесточение конкуренции на банковском рынке. Насколько это справедливо?

- Это не подлежит сомнению. Система страхования вкладов произвела мягкий демонтаж монополии Сбербанка на рынке вкладов физических лиц. Сейчас доля Сбербанка здесь - 44,2%, а десять лет назад данный показатель составлял 62,8%. При этом доля 30 крупнейших на рынке вкладов сократилась за тот же период с 82,5% до 76,5%, а доля рынка средних банков (31-200 места) выросла с 12,2% до 18,9%. Все изменения произошли не в результате неких революционных преобразований, а из-за того, что система страхования вкладов и вместе с ней банковская система страны прошли абсолютно спокойный, длительный, эволюционный путь.

- Судя по статистике, за десять лет серьезно увеличился и средний размер вклада физического лица? Это происходит параллельно с ростом размера страхового покрытия?

- Думаю, здесь несколько иная взаимосвязь: средний размер вклада растет по мере увеличения наших с вами доходов. Возможно, динамика страхового покрытия и влияет на данный показатель, но опосредованно. Лучше всего это иллюстрируют цифры: за прошедшие годы средний размер вклада вырос с 30 тысяч рублей до 150 тысяч рублей, то есть примерно в пять раз. А размер страхового покрытия увеличился за тот же период со 100 тысяч рублей до 700 тысяч рублей, сейчас в Госдуме обсуждается законопроект об увеличении до миллиона рублей. Во втором случае мы видим значительный рост, а также можем убедиться в том, что средний размер вклада намного меньше, чем нынешний размер гарантий.

- У нас за десять лет существования системы страхования вкладов размер страхового покрытия менялся несколько раз. По-вашему, не частим ли мы в данном вопросе?

- Финансовые власти страны достаточно консервативно подошли к этому вопросу в самом начале создания системы страхования вкладов: размер гарантий был уста¬новлен на достаточно низком уровне, чтобы государство не принимало на себя избыточные риски. По мере того как росли доходы и накапливались средства в фонде страхования вкладов, эта сумма увеличивалась. Когда мы вышли на уровень 700 тысяч рублей, то, пожалуй, достигли некоего оптимального значения. Миллион рублей -следующая планка, как раз та цифра, которую следует сохранить на более длительный период.

- Помнится, до последнего кризиса еще была так называемая десятипроцентная франшиза, когда вклад возмещался только на 90%. Правда, об этом уже все стали забывать...

- Подобная франшиза не прижилась. Жизнь показала, что население не только в нашей стране, но и в других экономически развитых государствах не обращает внимания на эту франшизу. Оно готово сражаться за свои кровные 10% вкладов, изымать средства из банков полностью при малейших признаках тревоги, чтобы, не дай бог, не лишиться искомых 10%. Классический пример тому - ситуация с британским банком Northern Rock, который чуть не рухнул из-за паники вкладчиков. А паника произошла, потому что вкладчики логично рассудили: чем терять 10% вкладов в случае банкротства банка, лучше забрать вклады полностью, пока кредитная организация еще на плаву. После этого страны Евросоюза и Россия отказались от десятипро¬центной франшизы.

- А как быть с так называемым моральным риском? Что делать с вкладчиками, которые нарочно выискивают слабые звенья в системе страхования вкладов и размещают свои сбережения под максимально высокие проценты?

- С моей точки зрения, здесь ответ простой: надо делать так, чтобы в системе не было слабых звеньев. И размер гарантий не должен быть слишком большим, чтобы перспектива получения страховки для всех не была чрезмерно манящей.

- Миллион рублей - серьезная цифра. Особенно если учесть, что основные выплаты по вкладам традиционно происходят в периоды кризисов.

- Для Агентства, по-видимому, как раз 2013 год будет рекордным с точки зрения объема выплат. Уже прошло несколько банков-середнячков, самый большой страховой случай среди них, конечно, банк «ПУШКИНО» (20 млрд рублей). Мы уже выплатили в 2013 году с учетом последних страховых случаев порядка 37 млрд рублей.

- Чтобы оценить, насколько велики эти выплаты, наверное, надо принять во внимание размер фонда страхования вкладов на данный момент?

- Его размер сейчас колеблется около отметки 220 млрд рублей. При этом в фонд ежеквартально добавляются более 15 млрд рублей взносов банков.

- Наверное, главное, что изменилось в поведении населения после вступления в силу закона о страховании вкладов, - люди стали менее болезненно воспринимать новости об отзыве у банков лицензий?

- Да, хотя должен признать: тут многое зависит от поведения банков перед отзывом лицензии. Если финансово-кредитная организация прекращает выплаты по вкладам за две-три недели до отзыва лицензии, то в первые три дня выплаты страхового возмещения ситуация очень напряженная! Часть вкладчиков стремится прийти в отделения банков-агентов АСВ пораньше и получить средства, некоторых даже беспокоит вопрос: а вдруг деньги закончатся, и им не достанется? Стандартный ответ: нет, конечно, не закончатся. Но многие считают, что лучше подстраховаться: прийти в 9 утра, отстоять очередь и т.д. Это одна модель поведения. Другая модель - вкладчики узнают о том, что банк закрыт из нашей SMS-рассылки, и только после этого начи¬нают проявлять активность.

Общий вывод, который можно сделать, - чем больше проблем банка «засвечено» в средствах массовой информации, тем сильнее ажиотаж среди вкладчиков при его закрытии. Вместе с тем чем внезапнее происходит отзыв лицензии, тем спокойнее наша работа.

- Какие страховые случаи Вам особо запомнились?

- Безусловно, один из самых запоминающихся - это страховой случай, связанный с отзывом лицензии у банка «Холдинг-Кредит». Там реестр вкладчиков пришлось скла¬дывать как пазл - из кусочков. Если же говорить о масштабах страховых выплат, то, конечно, на первых местах окажутся «ПУШКИНО», АМТ Банк и «уринские» банки, закрывающиеся один за другим. А вот с точки зрения организации страховых выплат практически не имеет значения величина финансового учреждения, усилия мы затрачиваем примерно одинаковые. Главное - чтобы реестр не расползался, как это было в случае с «Холдинг-Кредитом».

- И как, наверное, это было в случае с печально известными дагестанскими банками?

- Они запомнились, конечно, но не с точки зрения размеров страховых выплат. Пожалуй, в данном случае наше внимание привлекли нестандартные попытки фальсификации реестра вкладчиков.

- В заключение нашей беседы вопрос о будущем системы страхования вкладов. Как она будет развиваться дальше? Будет механизм формирования фонда страхования дифференцированным или нет?

- Думаю, дифференциация взносов рано или поздно произойдет, поскольку это правильно и справедливо. Она позволяет учитывать разную степень рисков различных банков при формировании общей копилки. И надо сказать, что это осознают не только у нас, но и в других странах: с каждым годом растет число государств, где действует дифференцированный механизм формирования фонда страхования вкладов. Поэтому я думаю, что и мы к этому придем, а когда - сложно сказать, поскольку существуют разные подходы к решению данного вопроса.

Беседовала Анастасия Скогорева

Источник:
NBJ