Расчетно-кассовое обслуживание становится все более технологичным и удобным для клиента. Однако наслаждаясь сервисом, не стоит забывать о безопасности

Олег Власов

Рынок банковских услуг стремительно меняется. Особенно это заметно в сегменте расчетно-кассового обслуживания предприятий и индивидуальных предпринимателей. Банки активно конкурируют за клиентов, поэтому предлагают им не только выгодные условия открытия и обслуживания расчетного счета, но и кардинально меняют техническую «начинку» привычных платежей из пункта А в пункт Б. Идя навстречу пожеланиям клиентов, а также с целью снизить издержки и повысить эффективность банки активно внедряют и модернизируют сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Реальных удобств, действительно, становится все больше, при этом цены на услуги банков остаются стабильными. Соответственно, доля клиентов, работающих с бумажными платежными документами, постоянно снижается. Очевидно, что и в новом 2012 году РКО будет развиваться с акцентом на ДБО. Однако переход многих банковских услуг с бумажных носителей в интернет-пространство требует от клиентов нового отношения к банковскому сервису. Пришло время всерьез подумать о безопасности. Эту тему, а также ряд других важных вопросов, касающихся РКО, представители банковского сообщества обсудили за круглым столом в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург».

Банки ждут не всех

В канун новогодних праздников ряд банков провел массированные рекламные кампании по бесплатному открытию расчетных счетов. Возможно, у кого-то создалось ощущение, что из-за конкуренции банкам интересен едва ли не любой клиент. Наверное, есть на рынке банки, которые и в самом деле готовы обслуживать всех подряд, однако все участники нашего круглого стола особо отметили: банки очень тщательно отбирают своих потенциальных клиентов, ориентируясь в том числе на требования федерального закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». «Наша банковская лицензия нам дорога», — поясняют эксперты, подчеркивая, что клиентов с сомнительной репутацией в банках не ждут. Это важный пункт для начала разговора: несмотря на кажущуюся легкость регистрации ИП или ООО, открыть расчетный счет «свежеиспеченному» бизнесу в солидном банке удастся только в том случае, если этот бизнес законопослушен, понятен и прозрачен. Впрочем, бояться банков тоже не стоит: если вы работаете честно, если ваш юридический адрес «чист», если вы не были замечены в «вульгарных» операциях по обналичиванию денежных средств, то, скорее всего, расчетный счет вам откроют. Причем откроют быстро и с удобствами: теперь едва ли не все банки предоставляют возможность провести максимум предварительных операций через интернет, а в офисе банка вам надо будет появиться только для оформления соответствующих бумаг, которые требуют вашего личного присутствия.

Разумеется, в каждом конкретном случае есть своя специфика, кому-то откроют счет быстрее, кому-то чуть медленнее. В целом же, после того как все предварительные процедуры выполнены правильно и все необходимые формальности соблюдены, собственно открытие счета займет совсем немного времени — до получаса, в крайнем случае — час.

Отсюда первый совет тем, кто намерен открыть расчетный счет нового предприятия или же поменять обслуживающий банк: обязательно зайдите на сайт выбранного банка, чтобы уточнить процедуру открытия счета и понять, как пройти эту процедуру максимально быстро. Заполняя анкету на сайте, будьте аккуратны и внимательны: любая ошибка потребует исправления. Банально, но все-таки: деньги требуют аккуратности.

Цена вопроса

Очевидно, что расчетно-кассовое обслуживание не может быть бесплатным: банк ведет техническую работу, покупает лицензии и программное обеспечение, обеспечивает проведение платежей, в том числе в режиме онлайн, а все это стоит денег. К тому же банковским специалистам нужно платить зарплату, а она формируется из тех денег, которые банк зарабатывает на клиентах. Впрочем, формула ценообразования у каждого банка своя. Нельзя сказать, что чья-то формула и, стало быть, цена лучше, а чья-то хуже — в конце концов, у каждого банка своя «арифметика расходов». Главное, что нужно клиенту, — понимание того, сколько будет стоить та или иная операция (проведение платежа, снятие наличных в кассе или по карте) по отдельности и/или в пакете с другими опциями.

Как правило, банки предлагают своим клиентам именно пакеты услуг, однако из любого правила бывают исключения. Таким исключением среди участников нашего круглого стола стал Инбанк (входит в банковскую группу НОМОС). Инбанк не вводит пакетного обслуживания клиентов, так как считает, что пакеты удобны не всем. Нужно сказать о том, что этот банк не кредитует своих клиентов из числа предприятий и предпринимателей, концентрируясь строго на расчетном бизнесе. По мнению представителей банка, такой подход в условиях резко усилившейся финансовой «турбулентности» является конкурентным преимуществом, так как позволяет свести к нулю кредитные риски, и такая точка зрения, разумеется, имеет право на существование. Что касается стоимости обслуживания расчетного счета, то оно обойдется в 500 рублей в месяц (это плата за ведение счета, которая взимается только в том случае, если операции по счету были; если же в течение месяца операций по счету не было, то эта «абонентская плата» взиматься с клиента не будет). Стоимость исполнения одного платежного поручения (или попросту, стоимость одной «платежки») в Инбанке является фиксированной и зависит только от времени проведения платежа: 10 рублей до полудня и 20 рублей после. При этом открытие счета в Инбанке — бесплатное. Кроме того, в течение первого месяца обслуживания с клиента не взимается ежемесячная плата в размере 500 рублей.

Все остальные участники нашего круглого стола предлагают клиентам пакеты услуг в рамках РКО, считая, что такая форма взаимоотношений с клиентом наиболее удобна обеим сторонам. Пакеты услуг своим клиентам предлагают Запсибкомбанк, банк «Нейва», СКБ-банк, Уральский банк реконструкции и развития. Понятно, что каждый банк устанавливает свою цену открытия счета и пакета услуг. Скажем, Уральский банк реконструкции и развития придерживается мнения, что скорость проведения платежей — это особый сервис, и за него надо платить. Поэтому банк предлагает более низкие тарифы тем клиентам, которых устраивает проведение платежей на следующий день (вы оформили платеж сегодня — банк провел его завтра). Соответственно, более высокие тарифы действуют для тех клиентов, чьи платежи проводятся в режиме реального времени, то есть онлайн. В Запсибкомбанке стоимость пакетов услуг начинается от 560 рублей в месяц, но даже «в максимальной комплектации» цена пакета не превышает 3500 рублей в месяц — для пользователей системы «Интернет-банк». Детали — в комментариях экспертов к этой статье.

Важный нюанс: малый и средний бизнес, а также индивидуальные предприниматели как клиенты очень интересны банкам, поэтому как раз под потребности этой категории клиентов и «заточены» пакеты услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, а также такие услуги, как кредитование и прием депозитов. Другими словами, при желании всегда можно найти тот пакет услуг, который и по наполнению, и по цене будет оптимальным именно для вашего бизнеса.

Карта вместо кассы

Все участники нашего разговора обратили внимание на такой финансовый инструмент, как корпоративная пластиковая карта. Это карта, которая оформляется на предприятие (или на индивидуального предпринимателя) и позволяет проводить не только безналичные платежи, но и снимать наличные, а также вносить наличные на счет не через кассу, а через банкомат. Если ваш бизнес связан с разъездами либо график работы отличается от стандартного операционного дня в банке, то преимущества корпоративной карты вам будут особенно кстати. Банкоматы работают круглосуточно, в том числе в выходные и праздничные дни.

Справедливости ради скажем, что корпоративные карты, равно как и зарплатные карты, давно предлагаются клиентам. Однако если зарплатные карты уже стали привычными и массовыми, то корпоративные карты пока еще не имеют широкого распространения. Впрочем, в 2011 году банки начали их активное продвижение, поэтому, как ожидается, в 2012 году число пользователей корпоративных карт заметно возрастет.

Правила безопасности

Вы, конечно, слышали о случаях хищения (или попытках хищения) денежных средств с банковских счетов. Открытой статистики по этой теме нет, но по тем данным, которые доступны, только за последние два года количество хакерских атак увеличилось в тысячу раз. Очевидно: чем больше расчетов совершается в интернете, тем больше желающих попробовать направить ваши деньги в свой карман. Некоторые банкиры давно уже именуют хакеров не иначе, как ОПС — организованные преступные сообщества. Сегодня злоумышленники редко работают в одиночку, сплетая хитроумные цепочки и сети для того, чтобы получить доступ к чужим деньгам. Опять же заметим, что банковский документооборот на бумажных носителях в современных условиях не является панацеей: увы, и он уязвим для преступников. Тем не менее поводов для паники нет. Просто наступило время всерьез озаботиться проблемой защиты денежных средств, находящихся на банковском счете, так сказать, со стороны клиента. Банки активно внедряют разного рода системы безопасности, предлагая широкий ассортимент инструментов безопасности. Банки, разумеется, заинтересованы в сохранности денег своих клиентов, поэтому предлагают клиентам не только пакеты услуг, но и «пакеты безопасности». А клиенту уже решать — принимать предложение банкиров или нет.

Минимальный стандартный уровень безопасности банки обеспечивают своим клиентам по умолчанию. Это, в частности, одноразовые пароли по sms, IP-фильтрация, sms-информирование о входе в систему. Это — база.

Пожалуй, самым эффективным на сегодня является такой дополнительный способ защиты денежных средств клиента, как подтверждение платежей одноразовыми паролями.

Если же говорить о высшем уровне безопасности — уровне А, то, по словам Елены Сорвиной, представителя Уральского банка реконструкции и развития, его обеспечивают два токена (устройства для хранения и генерации информации) при их одновременном использовании. Это USB-токен для хранения ключей и OTP-токен для генерации одноразовых паролей. В УБРиР стараются объяснять клиентам необходимость приобретения и использования данных инструментов, однако конечное решение всегда остается за каждым клиентом.

Комментарии

Гульнара Ямнова, начальник Управления клиентских отношений Департамента корпоративного бизнеса СКБ-банка

С 1 марта 2011 года мы ввели демократичный тариф, который предусматривает открытие счета всего за 1 тыс. рублей. При этом клиент получает в наборе услуг РКО корпоративную карту, которая пользуется большой популярностью у предпринимателей и бухгалтеров предприятий. И неслучайно: корпоративная карта существенно облегчает работу бухгалтера, позволяя в любое время, в том числе в выходные и праздничные дни, снять денежные средства, а также пополнить счет. А поскольку у нас широкая банкоматная сеть по всей стране, пользоваться корпоративной картой очень легко и удобно.

Из наших новостей — открытие собственного интернет-банка 3S-bank с широким функционалом, который постоянно расширяется. Уже сейчас бухгалтера могут оценить преимущества обновленного интернет-банка. Перечень услуг, которые теперь можно заказать и получить дистанционно, будет только увеличиваться. Кроме того, с 1 января 2012 года клиенты банка смогут обмениваться со своими партнерами счетами и актами в онлайн-режиме через интернет-банк. И это еще не все новинки интернет-банка 3S-bank. Банк нацелен создать еще более комфортные условия для расчетно-кассового обслуживания своих клиентов.

Елена Сорвина, руководитель дирекции малого и среднего бизнеса Уральского банка реконструкции и развития

Мы относимся к классическим банкам, которые предоставляют традиционно широкий набор услуг РКО. Наши клиенты — в основном предприятия малого бизнеса, которые составляют более 70% нашей клиентской базы.

Открытие счета в нашем банке — бесплатное, при его открытии у клиента есть выбор — покупать пакет или же воспользоваться каждой услугой в отдельности. Я считаю, что пакет — удобный вариант. Они сформированы по принципу того стандартного набора услуг, которые клиенты, как правило, покупают при открытии счета, и того количества платежей, которые клиенты совершают в первые месяцы обслуживания. Пакеты у нас действуют 3 — 6 месяцев — в зависимости от сферы деятельности клиента, срока его работы на рынке.

Наиболее популярный среди наших клиентов — пакет, который действует три месяца: в него включены открытие счета, установка системы «Интернет-банк», выдача чековой книжки, а также ведение счета в течение трех месяцев и неограниченное количество платежей. По истечении срока действия пакета, клиенты работают в рамках того тарифного плана, который они выберут. Это может быть и экономичный тарифный план для клиентов, которым не принципиальна скорость проведения платежей, и на первом плане — цена обслуживания, и более дорогой онлайн-режим проведения платежей, с возможностью совершать межбанковские платежи до 20:00.

Что касается ДБО, то в 2008 году доля наших клиентов, которые работали по системам удаленного доступа, была на уровне 50 — 55%. Сейчас по итогам 2011 года доля таких клиентов уже на уровне 80%.

Олеся Лазаренко, директор Операционного офиса № 1 «Центральный» «Запсибкомбанк» ОАО

В основе сегментации клиентов лежит финансовая активность предприятия: у клиента есть возможность самостоятельно выбрать пакет услуг из пяти предложенных банком, исходя из собственных потребностей. При совершении операций в рамках лимитов подключенного пакета клиент ежемесячно оплачивает фиксированную сумму стоимости. В нее уже включены: услуги открытия и ведения расчетного счета, дистанционного банковского обслуживания, оформление карточки с образцами подписей, обработка от девяти до любого количества платежных поручений, лимит выдачи/внесения денежных средств без уплаты каких-либо комиссий, оформление чековой книжки и корпоративной карты — даже сложно перечислить все составляющие.

Кроме услуг по расчетно-кассовому обслуживанию пакеты услуг включают в себя ряд других востребованных банковских продуктов, таких как: кредит, депозит, зарплатный проект — и предполагают их продажу на льготных условиях, не доступных для клиентов, обслуживающихся вне рамок пакетов.

Сергей Возчиков, начальник управления клиентского бизнеса Банка «Нейва»

Мы изначально сделали ставку на комплексность услуг РКО для клиентов. Банк вышел на открытый рынок осенью 2009 года, и уже тогда мы предложили нашим клиентам современную систему управления счетами через интернет, выгодные тарифы с возможностью покупки пакетов платежей и проведение расчетов в режиме онлайн.

Весь минувший год мы работали над тем, чтобы сделать обслуживание в нашем банке удобнее. Стали выпускать корпоративные пластиковые карты; разработали и добавили в интернет-банк массу полезных опций, востребованных клиентами, в том числе, например, сервис по открытию депозита. В конце года мы запустили уникальную услугу онлайн-открытия счета через интернет.

Мы сделали более удобной и продуктовую линейку — сейчас при открытии счета мы делаем нашим клиентам комплексное предложение. В составе пакетов услуг уже есть все необходимое для эффективного управления счетом: интернет-банк, пакеты платежей, корпоративные пластиковые карты, смс-информирование и т.д. Стоимость обслуживания в банке по-прежнему невысока, однако мы прекрасно понимаем, что даже дешевыми тарифами невозможно удержать клиентов, если это не будет подкреплено высоким качеством сервиса и удобством совершения операций.

Большинство наших клиентов работает с банком через систему ДБО. Сейчас доля клиентов, использующих традиционный бумажный документооборот, составляет лишь 5% от общего числа. И эти клиенты вряд ли в ближайшее время перейдут на работу с интернет-банком, ведь им просто так удобнее.

За минувший год количество наших клиентов удвоилось, теперь банк обслуживает свыше 11 тыс. клиентов. А в следующем году мы хотим предложить клиентам еще ряд новинок — и продуктовых, и технологических.

Андрей Фролов, директор департамента методологии ООО «Инбанк»

Инбанк — это банк, оказывающий услуги только дистанционно. Мы работаем как раз с малым и средним бизнесом, и как показывает наш опыт, клиенты готовы работать с банком удаленно, и обслуживаются так уже давно. Очевидно, что дистанционное обслуживание стоит дешевле, это позволяет держать тарифы на уровне ниже среднерыночного.

Мы открываем расчетные счета бесплатно, то есть не берем денег за «вход в банк» для того, чтобы клиенту было проще. Первый месяц клиент платит только за платежки, далее он платит 500 рублей в месяц за ведение счета плюс стоимость проведенных платежей. Мы заинтересованы в объеме платежек клиента и в активности клиента, поэтому установили фиксированные цены — 10 рублей с утра и 20 рублей вечером. Цена платежки фиксированная, зависимости от суммы нет.

Вместо банковских касс мы предлагаем корпоративные карты. Наши клиенты очень адекватно восприняли введение этой услуги и активно пользуются — и на взнос, и на снятие наличных; расплачиваются ими в торгово-сервисной сети. Наш банк является членом банкоматной сети «ОРС».

Кирилл Лукьянов, начальник операционного отдела Екатеринбургского филиала ОАО АКБ «Связь-Банк»

Связь-Банк предлагает четыре различных пакета услуг — три для малого и среднего бизнеса (МСБ) и стандартные тарифы РКО.

Работа в рамках пакетов для МСБ удобна тем, что позволяет клиенту точно планировать расходы в зависимости от способа взаимодействия с банком. Размер ежемесячного тарифа при работе по бумажной технологии (пакет «Классический») составляет 400 рублей; при доступе через Банк-клиент (пакет «Электронный») — 300 рублей; при доступе через Web-Клиент (пакет «Электронный-лайт») — 200 рублей. Многие услуги при этом предоставляются без взимания дополнительных комиссий, к тому же проведение платежей, снятие денежных средств и многие другие операции осуществляются по льготным тарифам.

Корпоративным клиентам, работающим по стандартным тарифам РКО со стоимостью обслуживания счета 600 рублей в месяц, банк предоставляет персонального менеджера.

Снижение стоимости РКО в целом по банковскому рынку в новом году маловероятно. На мой взгляд, возможно незначительное увеличение стоимости, связанное с общим ростом цен в стране.

Тем, кто сейчас принимает решение об открытии расчетного счета, в складывающейся экономической ситуации очень важны надежность и стабильность банка и его акционеров — на эти факторы нужно обращать особое внимание.

Александр Щур, управляющий Екатеринбургским филиалом НОМОС-БАНК (ОАО)

НОМОС-Банк предлагает РКО для всех категорий клиентов. Для клиентов малого бизнеса — тарифный план «Базовый» с максимальным набором услуг по доступным ценам. Для крупных и активных клиентов по РКО — пакет «Безлимитный», включающий неограниченное количество услуг и операций за фиксированную абонентскую плату. Нашим клиентам мы предлагаем консультации при оформлении документов на открытие чета; оформление карточки с образцами подписей и заверение копий документов при открытии счета. Также у нас есть дополнительная услуга по отправке платежей, которая предполагает ускоренные переводы по системе БЭСП.

Цены на РКО в целом по рынку зависят от ряда факторов, в том числе от технологических решений, используемых в банках, предложений банков-конкурентов. В 2012 году можно прогнозировать рост стоимости на РКО в банках как минимум на уровне инфляции.

Выбирая банк для открытия расчетного счета, нужно обратить внимание в первую очередь на надежность банка и на уровень рейтинговых оценок. Стоит оценить, насколько предоставляемые услуги соответствуют потребностям бизнеса: наличие всех необходимых услуг по РКО, возможности системы «Клиент-банк», ее безопасность. Обратите внимание на предложения банка по услугам, которые могут понадобиться при развитии бизнеса: зарплатный проект, овердрафт, линейки кредитных или депозитных продуктов.