|
На главную / Тема дня /
[ архив ]
12.03.12
Правила жизниПенсионные накопления Явно затянувшийся период глобальной экономической нестабильности и нарастающая демографическая проблема заставляют государства одно за другим пересматривать привычные подходы к пенсионному обеспечению. Пришло время разобраться в происходящем и попытаться составить свод правил жизни, который поможет сохранить финансовую состоятельность на склоне лет. Олег Власов Несмотря на «эпидемию» повышения пенсионного возраста в Европе, а также в странах СНГ, россияне пока будут выходить на пенсию в соответствии со сложившейся практикой: женщины — в 55 лет, мужчины — в 60. Однако от глобальных неприятных тенденций, обусловленных не только кризисом, но и демографической ситуацией, нам, совершенно однозначно, уже не увернуться. Рано или поздно нас ждет повышение пенсионного возраста, а также выравнивание его между мужчинами и женщинами. При этом доля накопительной составляющей в пенсионном обеспечении станет увеличиваться. Каждый из нас должен понимать: при любом раскладе величина социального пособия, назначенного каждому конкретному человеку при достижении им пенсионного возраста, во многом будет зависеть от того, сколько конкретно денег каждый из нас отложил себе на пенсию — прежде всего, конечно, самостоятельно, а также с участием работодателя и государства. Точка отсчета Специалисты рынка пенсионных накоплений, собравшиеся за круглым столом в редакции журнала «Наши деньги», солидарно высказали два ключевых тезиса. Первый: пенсия — удовольствие дорогое. То есть затратное — и для государства, и для будущего пенсионера. Если вы хотите получать солидную пенсию, откладывать на свое пенсионное будущее нужно значительные суммы. Как образно заметил один из наших экспертов, из одной копейки можно сделать 17 копеек, но сто рублей не сделать никак. В современном экономическом контексте оптимальным ежемесячным взносом экономически активного человека в свою будущую пенсию можно считать 1 тыс. рублей в месяц. Участвуя в программе государственного софинансирования пенсии, сумму инвестиций в будущую пенсию можно удвоить за счет государства. Ежемесячно внося по программе софинансирования в счет будущей пенсии 1 тыс. рублей собственных средств в течение десяти лет вы автоматически обеспечите себе пожизненную (!) прибавку к пенсии на сумму свыше 1 тыс. рублей. Программа софинансирования — лишь один из инструментов пенсионных накоплений, которым, по мнению участников круглого стола, нужно воспользоваться обязательно. Разумеется, стоит обратить внимание и на другие варианты инвестиций в свое пенсионные будущее — их в ассортименте предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и страховые компании. Второй важный тезис: чем раньше вы начнете инвестировать в свою пенсию, тем больше денег вы накопите, тем больший инвестиционный доход вы получите и, соответственно, тем более значительной будет ваша пенсия. Конечно, начать делать дополнительные (добровольные) пенсионные накопления никогда не будет поздно. Даже если до пенсии осталось три года, можно успеть поднакопить. Но чтобы дать вашим деньгам возможность лучше поработать на вас же самих, стоит выбирать программы инвестирования со сроком от десяти лет. Главное — заниматься пенсионными накоплениями системно, регулярно делать взносы и, разумеется, отслеживать состояние своего пенсионного счета. Стоит также обратить внимание на то, что многие НПФ предлагают семейные программы, благодаря которым вы сможете делать накопления к пенсии не только для себя, но и для своих родителей и даже для своих детей. Для того чтобы открыть пенсионный счет вашему ребенку, нужно обратиться в отделение Пенсионного фонда и получить страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Напомним: каждый из нас имеет СНИЛС — этот номер указан на карточке зеленого цвета, которую мы предъявляем при устройстве на работу (в обиходе этот документ именуется «пенсионным свидетельством»). СНИЛС — это «ключ» к вашей будущей пенсии. Конечно, откладывать на регулярной основе — дело хлопотное, требующее самодисциплины и ответственности (прежде всего перед самим собой, ведь своими деньгами вы формируете свою личную пенсию). Однако без этого не обойтись. Да, всегда можно найти отговорки и даже объективные причины, чтобы потратить деньги на что-то сиюминутное, но такое важное и нужное. Можно успокоить себя тем, что неизвестно, что будет дальше, что инфляция может съесть сбережения, что риск есть всегда. И все же — даже с учетом того, риск есть всегда — откладывать и иметь пенсионные накопления, лучше, чем не откладывать и накоплений не иметь. В тот самый момент, когда вы узнаете размер своей пенсии и, возможно, пожалеете о том, что так беспечно отнеслись к формированию своих пенсионных накоплений, исправить ситуацию не получится: пенсия будет ровно такой, какой вы ее заработали и накопили. Пенсионная арифметика При системном подходе к пенсионным накоплениям вполне реально получить дополнительную негосударственную пенсию от НПФ в размере 5 — 6 тыс. рублей в месяц. Это если считать только собственные добровольные (дополнительные) накопления. А если вам повезло с работодателем, и он также дополнительно (сверх установленных законом отчислений) участвует в формировании ваших пенсионных накоплений, то ваша дополнительная пенсия может достигнуть еще более значительных величин — порой фантастических даже для работающих. Так, один из НПФ выплачивает корпоративную (то есть обеспеченную работодателем) пенсию в размере 32 тыс. рублей. Каждый месяц! Сразу скажем, что пока — это, скорее, исключение из правил, чем правило, но факт остается фактом. Такую щедрость проявили «Российские железные дороги» по отношению к своему ветерану, отдавшему железной дороге всю свою трудовую жизнь. Конечно, не все работают на крупных предприятиях, где реализуются масштабные корпоративные пенсионные программы. Но это вовсе не означает, что нельзя попробовать «раскрутить» своего работодателя на участие в формировании ваших пенсионных накоплений. Нет ничего зазорного в том, чтобы предложить руководству вашей компании проявить социальную ответственность. Тем более если вы пришли работать в эту компанию всерьез и надолго. И вот теперь самое время попробовать понять, сколько именно лет трудовой деятельности может скрываться за словом «надолго». Именно может — конкретных решений по этому поводу пока нет. А вот прогнозы есть, причем в изобилии. Начнем с Европы — для понимания тенденций. Предложения по пенсионной реформе Еврокомиссия готовила уже давно. Еще летом 2010 года она выпустила так называемую зеленую книгу — список наиболее важных проблем пенсионного обеспечения. Авторы документа подчеркнули тогда, что если в 2010 году на каждого жителя ЕС старше 65 лет приходилось четверо работающих, то к 2060 году количество трудоспособных на одного пенсионера сократится до двух человек. В течение трех месяцев после обнародования положений зеленой книги все желающие (эксперты, общественные и научные организации, обычные граждане) могли оставить свои предложения и замечания по пенсионному реформированию на специальном сайте. Затем полученные сообщения были изучены и еврокомиссары занялись разработкой уже официальных рекомендаций («белой книги»). Важно: белая книга — отнюдь не закон, обязательный к исполнению, но это обозначение основных направлений действий, которые рано или поздно должны быть реализованы. В складывающейся экономической и демографической ситуации просто нет другого выхода. Итак, в 18 странах ЕС пенсионный возраст мужчин и женщин станет равным уже к 2020 году. Уравнивать пенсионный возраст не планируют лишь Болгария, Румыния, Польша и Словения. К 2020 году в Эстонии пенсионный возраст и мужчин, и женщин будет равен 64 годам, в дальнейшем возраст выхода на пенсию планируется поднять до 65 лет. В Италии как женщины, так и мужчины будут выходить на пенсию в возрасте 66 лет и 11 месяцев. К 2060 году планируется поднять его и вовсе до 70 лет, говорится в «белой книге» Евросоюза. Кстати, на сегодня лишь в одной стране мира — в Японии — пенсионный возраст установлен на таком высоком уровне. Теперь о России. Еще раз скажем — речь идет лишь о возможных вариантах пенсионной реформы, никаких решений на этот счет пока нет. Разработчики «Стратегии-2020» предлагают начать постепенное повышение пенсионного возраста с таким расчетом, чтобы к 2030 году довести его для обоих полов до 63 лет. Сами разработчики предлагают увеличивать пенсионный возраст медленно — на полгода-год для женщин ежегодно, на три месяца — для мужчин. Любопытно мнение старшего экономиста подразделения по России Европейского департамента Международного валютного фонда Шарлин Адам Гаст. Отмечая, что в России действительно самый низкий пенсионный возраст, она уверена, что его повышение должно происходить гармонично. Согласно ее сценарию, пенсионный возраст женщин к 2030 году в России должен быть увеличен до 60 лет, к 2050 году мужчины и женщины должны выходить на пенсию в 63 года. Впрочем, есть мнение, что пенсионный возраст можно и не повышать. Стимулирование пенсионеров, которые хотят работать, к добровольному уходу на пенсию в более поздний срок, чем положено по закону, может стать более эффективной мерой, чем повышение пенсионного возраста. Так что будем ждать новостей. И делать пенсионные накопления. Правила безопасности Выбор НПФ и/или страховой компании, которой вы доверите свое пенсионное будущее, — вопрос серьезный, и ему нужно уделить особое внимание. С одной стороны, пенсионные накопления защищены государством и ни при каких условиях они не исчезнут, поэтому чисто теоретически выбрать можно любой НПФ. С другой стороны, рынок пенсионных накоплений, как и любой другой рынок финансовых услуг, — неоднородный, поэтому выбирать фонд нужно так, чтобы сотрудничество с ним было не только выгодным, но и удобным на протяжении многих лет. Участники круглого стола признают: в Свердловской области очень высокая конкуренция между пенсионными фондами — как федеральными, так и местными. Сюда идут все новые фонды — причем с грандиозными планами по привлечению клиентов. Это и понятно: Свердловская область — мощный промышленный регион, здесь много предприятий, здесь заработки выше средних по стране, при этом люди достаточно грамотны в финансовом плане. Однако нужно прямо сказать: не все фонды имеют понятные стратегии работы именно на местном рынке. Значит, есть риск, что со временем они могут уйти из региона, закрыв свои офисы. Повторим: пенсионные деньги никуда не денутся. Но, согласитесь, есть разница: решать все рабочие вопросы там, где вы живете, с уже знакомыми вам специалистами, чем — если местный офис будет закрыт — звонить по тому или иному поводу в Москву или в другой российский город. Да и любую справку лучше получить лично, чем ждать ее по почте. И еще одна очевидная рекомендация, много раз звучавшая со страниц «Наших денег», но не теряющая актуальности. Никогда не принимайте решения о присоединении к тому или иному НПФ, о приобретении тех или иных страховых продуктов (и тем более не подписывайте никаких бумаг!) по итогам устной консультации. Изучите документы организации, состав учредителей, финансовую отчетность и рейтинги, уточните все неясные моменты, проконсультируйтесь со знающими людьми, и только после этого ставьте свою подпись. И если вы уж выбрали тот или иной НПФ, оставайтесь в нем хотя бы на несколько лет: погоня за лишним процентом инвестиционного дохода на ваши пенсионные накопления (инвестиционный доход начисляется по итогам каждого года) может сыграть против вас. В ситуации глобальной экономической «тряски», которая есть и будет на протяжении ближайших лет, прогнозировать доходность любых инвестиций практически невозможно. Да, доход вы все равно получите, но какой именно, вы узнаете лишь по факту: доходность в прошлом не гарантирует доходность в будущем. Выводы Самый главный вывод очевиден — формированием пенсионных накоплений нужно заниматься осознанно, системно и регулярно. Чем больше срок ваших инвестиций, тем больше вы сможете заработать, тем «интереснее» будет ваша пенсия. Так что не откладывайте «подготовку к пенсии» на потом. Начните прямо сейчас — независимо от возраста, социального статуса и заработка сегодня. Тем более что ваши личные инвестиции в пенсию дают вам определенные налоговые льготы (детали вам разъяснят в том НПФ или страховой компании, услугами которой вы решите воспользоваться). Теперь — конкретно о тех самых финансовых инструментах, которые помогут обеспечить существенную прибавку к вашей базовой пенсии. Во-вторых, это добровольное дополнительное пенсионное страхование (ДПС). Главные слова в названии этой программы — «добровольное» и «дополнительное». Вы сами решаете, с каким НПФ заключить соответствующий договор и какой накопительный план выбрать: вы сами определяете и срок инвестиций, и сумму. Очевидно, что чем раньше вы начнете делать дополнительные вложения в свою будущую пенсию, чем больше будет сумма регулярных платежей, тем более крупной будет итоговая сумма, которая, как и в случае с ОПС (обязательное пенсионное страхование), складывается из собственно пенсионных накоплений и инвестиционного дохода. По достижении пенсионного возраста вы имеете полное право распорядиться деньгами в рамках программы ДПС по своему усмотрению — сразу забрать всю сумму либо назначить самому себе дополнительную пенсию в соответствии с вашими потребностями — на определенный срок (скажем, на три года или на пять лет) или пожизненную. В-третьих, обязательно обратите внимание и изучите программы страхования жизни, предлагаемые специализированными страховыми компаниями, в названии которых содержится слово «Жизнь» (или в англоязычном варианте «Лайф»). Оформление полиса страхования жизни так же, как и ДПС, поможет к определенному сроку получить дополнительную сумму для того, чтобы, выйдя на пенсию, гарантировать себе финансовую стабильность. Страховые продукты обеспечивают дополнительную финансовую защиту на всякий страховой случай — например, при заболевании. Понятно, что дополнительная защита требует дополнительных денег, но, возможно, вам лично этот вариант покажется оптимальным. В-четвертых, в вашей пенсионной корзине могут (и даже должны быть!) другие финансовые инструменты — такие, как акции, облигации, паи паевых инвестиционных фондов (статья о том, как работают ПИФы — в этом номере на стр. 14), а также банковский депозит. Мнение Размер пенсии зависит от вас
Источник: Журнал "НАШИ ДЕНЬГИ. Екатеринбург"
[ архив ]
|
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
© 2008 - 2021 Bank-RF.ru - При использовании материалов гиперссылка на Bank-RF.ru обязательна.
|
|