[ архив ]

12.07.11

Личный пенсионный план

Сегодня в распоряжении каждого из нас — независимо от возраста, семейного статуса, образования, профессии и величины заработка — есть финансовые инструменты, чтобы обеспечить себе достойную старость. Все, что от нас требуется, — сосредоточиться, разобраться в тонкостях формирования личного пенсионного бюджета, просчитать свои потребности и возможности — и начать формировать накопительно-инвестиционный план «к пенсии». Чем раньше наши деньги начнут работать на наше собственное пенсионное будущее, тем более обеспеченным оно будет.

Олег Власов, журнал «НАШИ ДЕНЬГИ. Екатеринбург»

Формируем пенсию сами

Можно, конечно, попробовать вычеркнуть пенсионную тему из своей жизни и продолжать искренне верить в то, что молодыми и здоровыми мы будем вечно. Но давайте не будем обманывать самих себя: мы, увы, не молодеем, а мир развивается по сценарию, мягко говоря, не в полной мере учитывающему интересы пенсионеров. И вряд ли этот сценарий в обозримом будущем изменится.

Во-первых, стремительно усугубляется глобальная демографическая проблема: пенсионеров по всему миру становится все больше, а людей экономически активного возраста и, соответственно, их налоговых отчислений в бюджет, из которого, собственно, и выплачиваются пенсии —  меньше. Во-вторых, глобальный экономический кризис, из которого мы столько раз уже вроде бы выходили, все никак не закончится и, более того, грозит в любой момент разгореться с новой силой. С каждым годом — по мере увеличения числа пенсионеров и сокращения количества работающих — обеспечивать баланс между бюджетными доходами и расходами будет сложнее. Рано или поздно пенсии перестанут расти теми же темпами, как они росли все последние годы. Параллельно придется увеличивать пенсионный возраст: весь вопрос в том, когда именно и какими «порциями» будут поднимать возрастную планку для выхода на пенсию и до какого предельного уровня. Гадать в этом направлении дальше, тем более пытаться называть конкретные цифры в современном экономическом контексте бессмысленно. Зато составление личного накопительно-инвестиционного пенсионного плана, в основе которого собственные накопления и инвестиции, теперь приобретает особый смысл. Тем более что наше государство готово помочь нам существенно увеличить наши пенсионные накопления за счет участия в государственной программе софинансирования. При этом государство, похоже, очень рассчитывает на нашу сознательность и на, что часть денег себе на пенсию мы заработаем сами. К примеру, один из информационных буклетов Пенсионного фонда России, адресованный молодежи, открывается такими словами: «Пенсионерами не рождаются, а становятся. Задумайтесь о жизни на пенсии смолоду! Формируйте свою будущую пенсию сами!» 

Пенсионный ликбез

Прежде чем браться по призыву государства за самостоятельное формирование своей будущей пенсии, нужно понять нынешнее состояние вашего пенсионного счета. Знаете ли вы, сколько денег на вашем пенсионном счете уже есть и каковы результаты инвестирования средств пенсионных накоплений? Вопрос кому-то может показаться мудреным, но ничего особенно трудного за этими словами не стоит. Вся эта информация содержится в так называемых письмах счастья, которые регулярно рассылаются будущим пенсионерам Пенсионным фондом России (ПФР) или, если деньги вами переданы в управление негосударственному пенсионному фонду (НПФ), выбранным вами фондом.  Если же по каким-то причинам вы перестали получать такие письма или же, по вашему мнению, в выписке представлена неполная или неверная информация, нужно как можно скорее обратиться с запросом в территориальное управление ПФР. Пенсия — слишком серьезный вопрос, чтобы откладывать его на потом. Впрочем, паниковать тоже не стоит. Вряд ли ваши личные пенсионные накопления потеряются (за ними налажен очень четкий и жесткий контроль), однако они могут «выпасть» из поля зрения ПФР из-за технических ошибок или других сбоев. Скажем, если по паспорту вы, например, Наталия (через «и»), а в документах ПФР вы проходите как Наталья (через «ь»), то компьютерная система увидит двух разных человека, поэтому деньги могут быть зачислены некорректно.

Для того чтобы разговор в территориальном управлении ПФР был предметным и продуктивным, нужно обязательно иметь при себе паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (такое «зелененькое»). Это свидетельство — важнейший для ПФР документ, подтверждающий регистрацию гражданина в системе государственного пенсионного страхования Российской Федерации. Возможно, понадобится еще и трудовая книжка, но это, так сказать, в рабочем порядке.

Что касается часто упоминаемого СНИЛС, то это — страховой номер индивидуального лицевого счета. Того самого счета, на котором аккумулируются все те перечисления в ПФР, которые делает ваш работодатель исходя из величины фонда оплаты вашего труда. СНИЛС указан на лицевой стороне того самого «зелененького» страхового свидетельства.

Важный нюанс: для того, чтобы избежать любых разночтений и разногласий в момент оформления пенсии (даже если вам до нее очень-очень далеко), прямо сейчас достаньте ваше страховое свидетельство и убедитесь, что в нем нет ошибок. Если ошибки есть (например, неверно написано название населенного пункта, где вы родились, или допущена опечатка в дате рождения), свидетельство нужно поменять, параллельно проверив корректность всех данных в базе данных ПФР. Свидетельство можно поменять по месту вашей работы.

Еще один принципиальный штрих:  у каждого из нас может быть (должно быть) только одно страховое свидетельство и, соответственно, один СНИЛС. Если у вас их два (например, вы параллельно работали на двух работах и получили на каждой из них по свидетельству), то опять же нужно обратиться в ПФР и аннулировать «лишнее». Параллельно стоит проверить  правильность всех данных и убедиться, что все перечисленные в Пенсионный фонд деньги в итоге хранятся на одном счете (том самом СНИЛС), который указан в «правильном» страховом свидетельстве.

Специалисты ПФР и НПФ советуют бережно относиться не только к страховому свидетельству обязательного пенсионного страхования, но и к «письмам счастья», потому что в них указана важная финансовая информация нарастающим итогам. Эта информация может пригодиться, если будут вопросы у вас к пенсионному фонду или у пенсионного фонда к вам.

Пенсионная корзина

Теперь попытаемся составить примерный набор финансовых инструментов, которые должны быть в вашей личной пенсионной корзине.

Итак, в корзине уже есть те самые пенсионные накопления, которые в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) перечисляет в Пенсионный фонд Росси ваш работодатель. Кроме основной суммы, на вашем счете будет накапливаться и инвестиционный доход, который начисляется ежегодно той компанией, которой вы доверили управление своими пенсионными накоплениями. По умолчанию это Государственная управляющая компания «Внешэкономбанк» (ВЭБ; именно этому финансовому институту  государство доверило управлять деньгами «молчунов»). Тем же, кто сделал выбор в пользу частной управляющей компании (ЧУК) или того или иного негосударственного пенсионного фонда (НПФ) и написал соответствующее заявление, а в случае с НПФ еще и заключил договор об обязательном пенсионном страховании, инвестиционный доход будет обеспечивать выбранная ЧУК или НПФ.

Важное нелирическое отступление. Слово «негосударственный» в аббревиатуре НПФ вас пугать не должно. Деятельность и ПФР, и каждого из НПФ четко регламентирована и тщательно контролируется, причем в ежедневном режиме. Перечень инструментов финансового и фондового рынка, куда могут быть вложены пенсионные накопления, ограничен самыми надежными вариантами, поэтому процент сохранности ваших пенсионных накоплений очень высок. В этом смысле «инвестиции в пенсию» в рамках как обязательного, так и добровольного дополнительного пенсионного обеспечения (соответственно ОПС и ДПС; о ДПС речь пойдет чуть ниже) защищены государством и при любом раскладе останутся в сохранности.

Дополнительные опции

Теперь обратимся к тем самым финансовым инструментам, которые помогут обеспечить существенную прибавку к вашей базовой пенсии.

Во-первых, это государственная программа софинансирования пенсий.

Во-вторых, это добровольное дополнительное пенсионное страхование (ДПС). Главные слова в названии этой программы — «добровольное» и «дополнительное». Вы сами решаете, с каким НПФ заключить соответствующий договор и какой накопительный план выбрать: вы сами определяется и срок инвестиций, и сумму. Очевидно, что чем раньше вы начнете делать дополнительные вложения в свою будущую пенсию, чем больше будет сумма регулярных платежей, тем более крупной будет итоговая сумма, которая, как и в случае с ОПС, складывается из собственно пенсионных накоплений и инвестиционного дохода. По достижении пенсионного возраста вы имеет полное право распорядиться деньгами в рамках программы ДПС по своему усмотрению — сразу забрать всю сумму либо назначить самому себе дополнительную пенсию в соответствии с вашими потребностями — на определенный срок (скажем, на три года или на пять лет) или пожизненную.

В-третьих, обязательно обратите внимание и изучите программы страхования жизни, предлагаемые специализированными страховыми компаниями, в названии которых содержится слово «Жизнь» (или в англоязычном варианте «Лайф»). Оформление полиса страхования жизни так же, как и ДПС, поможет к определенному сроку получить дополнительную сумму для того, чтобы, выйдя на пенсию, гарантировать себе финансовую стабильность. Страховые продукты имеют ряд преимуществ, потому что обеспечивают дополнительную финансовую защиту на всякий страховой случай. Понятно, что дополнительная защита требует дополнительных денег, но, возможно, вам лично этот вариант окажется более интересным.

В-четвертых, в вашей пенсионной корзине могут быть такие финансовые инструменты, как акции, облигации, паи паевых инвестиционных фондов, а также банковский депозит — пожалуй, самый доступный и понятный финансовый продукт, сохранность которого гарантирована государством (на сумму до 700 тысяч рублей в расчете на одного вкладчика в одном банке). Ряд банков предлагает достаточно длинные вклады (на три года или даже на пять лет), а также специальные накопительные депозиты (в том числе пенсионные), которые помогут повысить эффективность ваших инвестиций в пенсию.

Разумеется, у каждого из перечисленных вариантов есть свои нюансы, в которых нужно разбираться. Нельзя сказать, что какой-то конкретный вариант однозначно лучше других. Поэтому в идеале создать комбинацию из разных вариантов, выбрав из предложенного списка те опции, которые интересны именно вам.

Правила безопасности

В завершение в очередной раз напомним: любое инвестиционное решение нужно принимать ответственно, а любой финансовый документ — подписывать только после тщательного изучения в спокойной обстановке.

На рынке пенсионных накоплений (так же, как и на любом другом финансовом рынке) идет острая конкуренция за ваши деньги. В этой отрасли работают умные маркетологи и рекламисты, а также — разумеется! — агенты, получающие свой процент за каждого привлеченного клиента. Не верьте никому на слово. Не подписывайте бумаг сразу после информационной встречи или беседы, особенно если вас торопят принять предложение, которого завтра уже не будет. Тщательно анализируйте все предлагаемые вам варианты, сравнивайте сделанное вам предложение с предложениями других участников рынка, проверяйте предложенные расчеты. Особенно бдительны будьте при оформлении комплексных финансовых продуктов, по которым вам предлагают подписать сразу несколько договоров. Если же вы никак не можете заставить себя читать многостраничные договоры и приложения к ним полностью, то хотя бы обращайте внимание на название документа, а также на разделы по тем обязательствам, которые возлагаются на вас и на вашего финансового партнера.

Комментарии

Пенсия зависит от вас Светлана Галкина, директор по внедрению корпоративных программ и новых технологий ОАО  «Объединенный пенсионный администратор» В период летних отпусков, наверное, не хочется думать о пенсии. Но сейчас, когда деловая суета чуть схлынула, самое время все обдумать и принять решение. Негосударственные пенсионные фонды предлагают много интересных программ, и вам остается выбрать оптимальный вариант. При  этом одну пенсионную программу можно открыть в одном НПФ, например, в Межрегиональном негосударственном «Большом пенсионном фонде», а другую — в другом. Сегодня можно формировать себе дополнительную пенсию с помощью взносов работодателя (обязательное пенсионное страхование), за счёт участия в государственной программе софинансирования (также возможно участие работодателя) и за счёт внесения своих взносов на свой личный индивидуальный счёт (негосударственное пенсионное обеспечение). Главное — не суетиться после того, как вы приняли решение, не бегать из фонда в фонд: на этом зарабатываете не вы, а агенты. Ваша задача — вдумчиво, системно и последовательно заниматься формированием достойного размера своей будущей пенсии, комбинируя возможности обязательного и дополнительного пенсионного страхования. Важно понимать: что конечный размер вашей пенсии зависит только от вас, что ваши пенсионные накопления надежно защищены, с ними ничего не случится. Советую также обязательно принять участие в государственной программе софинансирования пенсий. Эта программа уникальна, и, конечно, не надо откладывать участие в ней, нужно заявиться уже сейчас.

Поработайте на себя Людмила Кулакова, директор филиала компании «Ренессанс Жизнь» в Екатеринбурге Пришло время осознать: никто в этой жизни никому ничего не должен. Каждый из нас работает на себя, на свою семью и обеспечивает финансовую стабильность не только в настоящее время, но и на будущее. Если мы сами выбираем профессию, образование, работу, то почему финансовую защищенность, в том числе и на пенсионную перспективу, нам должен обеспечивать кто-то другой?! У нас есть возможность сделать это собственными силами. Если говорить о формировании будущей пенсии, то пришло время поработать на себя. Программы НПФ и страховых компаний ориентированы на широкий круг людей независимо от возраста и доходов. Надо делать выбор и начинать создавать свое уверенное будущее. Так, по дополнительному пенсионному обеспечению действуют, на мой взгляд, уникальные условия: ни один банк, ни один инвестор такой доход в долгосрочной перспективе не обеспечит. Так что выбирайте пенсионные и страховые программы, комбинируйте их так, чтобы иметь достойную пенсию. Нужно понимать: пенсионные накопления надежно защищены. Понятно, что риск есть во всем. Если говорить о политике, законах, экономике, погоде и других подобных вещах, то на них мы повлиять не можем. А вот здоровье, доходы, расходы и благосостояние — это то, на что каждый человек может и должен влиять сам. К тому же сохранность пенсионных накоплений обеспечивают государственные контролирующие организации.

Плюсы страховки Татьяна Кудрова, региональный директор компании МетЛайф Алико Пенсионная программа, предложенная страховой компанией, может также включать и дополнительную страховую защиту на разные случаи жизни (смерть, несчастный случай, полная или частичная нетрудоспособность, диагностирование смертельно опасных заболеваний и т.д.). Выплаты по смерти не облагаются НДФЛ для выгодоприобретателя пенсионной программы. При этом по договору страхования при возникновении вопроса наследования наследником становится выгодоприобретатель, указанный в договоре. Выгодоприобретатель получает права наследования в течение 10-20 дней в то время как пенсионная программа НПФ наследником признает только правопреемника, который получает права наследования через полгода. Возраст начала пенсионных выплат по страховке не ограничен только пенсионными основаниями РФ. По желанию клиента устанавливается любой возраст или окончание срока накоплений и начало выплат. Договор страхования жизни предусматривает выплату единовременной суммы и пенсионные выплаты как дополнительную опцию.

Надежность НПФ Светлана Ахматгиреева, директор филиала  НПФ «Ханты-Мансийский» в Екатеринбурге Надежность НПФ сравнима с надежностью ПФР. При переводе пенсионных накоплений в НПФ ваш работодатель так же будет продолжать отчислять налоги в Пенсионный фонд России. Даже если какой-то из НПФ будет ликвидирован, средства пенсионных накоплений в трехмесячный срок автоматически передаются в Пенсионный фонд России, то есть ваши деньги ни в коем случае не пострадают. Ваши пенсионные накопления вам выплатит ПФР.  При выборе управляющего своей накопительной частью, прежде всего, следует обращать внимание на: 1. Историю деятельности фонда. 2. Количество вкладчиков и участников. 3. Надежность фонда. 4. Количество получателей пенсии, ведь это показатель того, что фонд работает реально, а не номинально. 5. Доходность за несколько лет (скажем, за последние 5-10 лет), среднегодовую и накопленную доходность, так как сложный процесс. 6. Территориальное присутствие фонда в вашем регионе.

Эффективный способ контроля Ольга Смирнова, заместитель исполнительного директора НПФ «УГМК-Перспектива» Сегодня на пенсионном рынке свои услуги предлагают более 120 НПФ.  Для принятия решения в пользу того или иного НПФ, необходимо ознакомиться с программами фонда, с динамикой его развития, с уровнем доходности. Вместе с тем для человека более важна доступность — возможность при необходимости подойти в офис фонда и без проблем и проволочек оформить все необходимые документы (будь то назначение пенсии или выплата правопреемникам, расторжение договора или получение оперативной информации о состоянии счета). Учитывая непрерывный рост и совершенствование технологий, доступность может определяться не только физическим присутствием НПФ на определенной территории, но и возможностью в режиме он-лайн через интернет или электронную  связь получить консультацию и информацию. Конечно, всегда можно воспользоваться открытой информацией, размещенной на сайте фонда, на официальных сайтах ФСФР, ПФР, на сайте пенсионного навигатора ПенсияМаркет (www.pensiamarket.ru) и из других специализированных источников. Самый эффективный  способ контроля — систематическое получение информации из фонда о состоянии собственных пенсионных счетов.

СПРАВКА
Пенсия в цифрах

Сегодня трудовая пенсия по старости состоит из страховой части, в состав которой с 1 января 2010 года введён фиксированный базовый размер трудовой пенсии по старости (до 1 января 2010 года все трудовые пенсии состояли из базовой части и страховой части).
Фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии соответствует ранее действующему размеру базовой части трудовой пенсии и устанавливается в твёрдом размере каждому пенсионеру, гарантируется государством и зависит от вида пенсии, наличия нетрудоспособных членов семьи, находящихся на иждивении пенсионера, а также от степени утраты способности к трудовой деятельности.
Напомним, 1 февраля 2011 года трудовые пенсии по старости, по инвалидности  и по случаю потери кормильца были проиндексированы на 8,8%. В результате средний размер трудовой пенсии по старости в Свердловской области достиг 9 000 рублей.

ОФИЦИАЛЬНО
Пенсия в двух частях

Средства страховых взносов работодателей распределяются между двумя частями вашей будущей пенсии: страховой и накопительной.

Страховая часть формируется за счет страховых взносов, поступивших после 1 января 2002 года, а также путем преобразования в расчетный пенсионный капитал пенсионных прав, приобретенных вами до 2002 года. В состав страховой части входит фиксированный базовый размер. С 1 февраля 2011 года фиксированный базовый размер пенсии по старости составил 2 963 рубля 07 копеек.

Средства страховой части вашей будущей пенсии фиксируются на вашем индивидуальном лицевом счете и ежегодно индексируются государством в соответствии с ростом средней заработной платы и ростом уровня цен. Средства, поступающие на финансирование страховой части трудовой пенсии направляются на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Накопительная часть трудовой пенсии формируется:

• в обязательном порядке у работающих  граждан 1967 года рождения и моложе за счет уплаты работодателем в Пенсионный фонд Российской Федерации страховых взносов (в 2011 году — 6% от фонда оплаты труда гражданина, но не более 463 тысяч рублей в год);
   
  

  ВАЖНО! Накопительная часть трудовой пенсии также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве. При этом указанная категория граждан также вправе осуществлять выбор управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда для инвестирования средств пенсионных накоплений.

   
• в добровольном порядке у участников Программы государственного софинансирования пенсии за счет собственных добровольных страховых взносов, средств государственного софинансирования и взносов работодателей, если они являются третьей стороной Программы.

Средства накопительной части вашей будущей пенсии учитываются ПФР в специальной части вашего индивидуального лицевого счета. По вашему решению они передаются одной из управляющих компаний или негосударственному пенсионному фонду для инвестирования.

Источник: Журнал "НАШИ ДЕНЬГИ. Екатеринбург"