 |
 |
|
|
|
|
|
|
На главную / Интервью/ Сочетание стабильности и роста
[
 архив ] 22.07.13Сочетание стабильности и роста
- Гагик Тигранович, в этом году Юниаструм Банку исполнилось 19 лет. Это весьма внушительный срок, если учесть, что современная банковская система существует в нашей стране всего 25 лет. Расскажите, пожалуйста, об истории создания банка, о том, какие события, с вашей точки зрения, оказали наибольшее влияние на процесс становления и развития его бизнеса. - Юниаструм Банк был создан в 1994 году, первые 7-8 лет он развивал в основном такое направление бизнеса, как обслуживание корпоративных клиентов. Одним из ключевых моментов в истории банка, впрочем, как и в истории всей национальной банковской системы, стал 1998 год. После кризиса многие финансово-кредитные организации, занимавшие лидирующие позиции, вынуждены были уйти с рынка. В результате возник дефицит банковских услуг, причем не только в сфере корпоративного обслуживания, но и в сфере обслуживания клиентов - физических лиц. Мы увидели в этом «окно возможностей» и начали развивать розничное направление бизнеса: потребительское кредитование, автокредиты, кредитные карты. Поскольку розница подразумевала расширение географического присутствия банка, мы стали открывать новые офисы, как в Москве, так и в других российских городах - в Иванове, Ростове, Новосибирске и т.д. К 2007 году наша региональная сеть состояла уже из 40 филиалов и более чем 200 точек обслуживания. - И сейчас, если я не ошибаюсь, у Юниаструм Банка порядка 200 точек? - Если говорить об общем количестве точек обслуживания, то оно на данный момент составляет более 180. Последние два года мы реализуем проект по переводу ряда наших филиалов в операционные офисы, что позволяет делать сегодняшнее законодательство и регулирование. С точки зрения обслуживания клиентов ничего не меняется, при этом банку эта процедура позволяет сократить издержки в первую очередь на содержание некоторых внутренних структурных подразделений. Кроме того, сейчас активно развивается дистанционное обслуживание: клиенты проявляют большой интерес к получению банковских услуг через Интернет, с помощью мобильных устройств и т.д. За счет внедрения новых технологий офисы кредитных организаций становятся более мобильными. - И все же банк планирует сокращать количество филиалов? - У нас нет установки по этому вопросу: довести число филиалов до такого-то значения. Каждые полгода мы анализируем работу нашей филиальной сети, принимая во внимание не только такой фактор, как прибыльность той или иной точки обслуживания. Бывает, что точка не демонстрирует впечатляющих финансовых результатов по всем направлениям, но стабильно успешно работает по одному или нескольким нашим продуктам, например по вкладам. Это мы тоже учитываем. «СТРАХИ, ЧТО BANK OF CYPRUS ПОТРЕБУЕТ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ВСЕХ ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ КРЕДИТОВ, БЕСПОЧВЕННЫ» - Если вернуться к вопросу о ключевых событиях жизни банка, то необходимо упомянуть 2008 год, когда партнером Юниаструм Банка стал Bank of Cyprus? - Да. Bank of Cyprus приобрел 80% долей Юниаструм Банка за 576 млн долларов с коэффициентом 3,1 раза к капиталу. Затем мы вместе с новым совладельцем увеличили капитал банка на сто миллионов долларов. Помимо этого, Банк Кипра вложил в поддержку малого и среднего бизнеса через Юниаструм Банк еще более 500 млн долларов. Таким образом, Bank of Cyprus стал одним из крупнейших иностранных инвесторов в российскую экономику и на протяжении всех этих лет был для нас хорошим стратегическим партнером. - Почему вы говорите о нем в прошедшем времени, он ведь еще не перестал быть партнером Юниаструм Банка? - Не перестал, но все в курсе, что Bank of Cyprus, к сожалению, переживает сейчас не лучшие времена. - Настолько не лучшие, что в марте -апреле были опасения, как бы реструктуризация Bank of Cyprus и «стрижка депозитов» на Кипре не отразились на деятельности Юниаструм Банка. - Клиенты банков всегда чувствительны к негативным новостям, поэтому в их реакции не было ничего удивительного или неожиданного для нас. И мы, и другие эксперты, и регулятор рынка объясняли, что Юниаструм Банк является российским юридическим лицом, поэтому события на Кипре никак не затронут его деятельность здесь, в России. Не стоит забывать и о том, что Bank of Cyprus является совладельцем Юниаструм Банка, поэтому он не может принимать решения, касающиеся деятельности кредитной организации без согласия с миноритарными акционерами. Они в обязательном порядке должны быть согласованы со мной и председателем совета директоров банка Георгием Писковым. Опасения в тот период вызывало то, что Юниаструм Банк имеет большие долговые обязательства перед Bank of Cyprus, который, наверное, потребует досрочного возврата этих средств, что негативно отразится на финансовом положении Юниаструм Банка. Мы дали разъяснения: это невозможно ни юридически, ни технически, ни по сути наших отношений с партнером. Кредиты, о которых идет речь, были предоставлены на долгосрочной основе, естественно, на различные сроки. Среди них есть долговые соглашения, заключенные до 2014, 2018, 2025 года. Есть и кредиты, которые формально должны быть погашены в текущем году, но в мае мы уже договорились об их пролонгации на год. Должен сказать еще одно: пока каких-либо проблем, несовместимых с обслуживанием кредитов в соответствии с графиками, у нас не было. Более того, банк сократил сумму привлечения от Банка Кипра с начала года примерно на 40%. - То есть эту пролонгацию утвердило уже новое руководство Bank of Cyprus? - Да. Я хочу заметить, что у нас сложились хорошие деловые взаимоотношения с новым руководством Bank of Cyprus. В начале июня на Кипре собрался совет Юниаструм Банка, на котором мы познакомились с новым руководителем Банка Кипра и новыми членами совета директоров. Встреча прошла очень конструктивно, мы нашли полное взаимное понимание в стратегии дальнейшего ведения бизнеса в России. «НИКАКОЙ СПЕШКИ СО СТОРОНЫ BANK OF CYPRUS В ВОПРОСЕ О ПРОДАЖЕ 80% ДОЛЕЙ ЮНИАСТРУМ БАНКА НЕТ» - Вы сказали, что положение Bank of Cyprus сейчас трудно назвать безоблачным, соответственно, вряд ли стоит рассчитывать на то, что кипрский банк будет оказывать финансовую поддержку своей российской «дочке». Как Юниаструм Банк планирует пополнять свою пассивную базу в сложившихся условиях? - Юниаструм Банк всегда активно работал и с физическими, и с юридическими лицами по привлечению средств во вклады. Нам это позволяют делать широкая филиальная сеть и известный на рынке бренд, так что я не вижу в этом проблемы. - Какова сейчас доля вкладов физических лиц в пассивной базе банка? - Депозиты физических и юридических лиц занимают в структуре пассивов порядка 63%, 20% - это средства, привлеченные от Bank of Cyprus, порядка 10% - капитал и прочее. - Насколько я поняла, доля вкладов физлиц составляет примерно 50%. Вы не считаете, что это достаточно большой риск для банка? Если начнется паника вкладчиков... - В мире есть очень много банков, которые при формировании своих пассивных баз ориентируются на вклады физлиц, и все они неплохо себя чувствуют. Если же начинается паника вкладчиков, то страдают все финансово-кредитные организации без исключения, события осени 2008 года - наглядный тому пример. До момента, пока государство не объявило об оказании финансовой поддержки банковскому сектору, люди забирали деньги из всех банков, в том числе из организаций с госучастием, которые традиционно казались непотопляемыми. Но это было системным кризисом. А чтобы отдельный вполне устойчивый банк зашатался из-за локальной паники вкладчиков, мне, честно говоря, сложно себе представить. Вообще в случае с депозитами вопрос не столько в рисках, сколько в умении банка управлять депозитным портфелем. Это очень диверсифицированный источник пополнения пассивной базы, хотя и весьма дорогостоящий. Сейчас в секторе такая ситуация, когда другие источники привлечения фондирования для средних по величине кредитных организаций фактически перекрыты, поэтому с точки зрения пополнения пассивной базы им приходится ориентироваться либо на средства физлиц, либо на средства корпоративных клиентов. Обнадеживает то, что в последнее время идут дебаты о возможности долгосрочного фондирования банков за счет средств ЦБ или средств Фонда национального благосостояния. Чем меньше мы будем зависеть от дорогих пассивов, привлеченных в рамках депозитных программ, тем выше будут шансы на снижение ставок по кредитам. - Вернемся, если не возражаете, к ситуации с Bank of Cyprus. Помимо слухов о том, что из-за его реструктуризации могут возникнуть проблемы у Юниаструм Банка, были слухи о том, что он собирается продать российскую и украинскую дочерние организации. Насколько состоятельны эти сообщения? - В принципе, вполне логично и понятно стремление финансовых властей Кипра на фоне кризиса уменьшить национальный банковский сектор, несколько сузить его. В этом контексте не менее логичной была рекомендация продать зарубежные активы кипрских банков, чтобы они могли сосредоточиться на обслуживании граждан Кипра и национальных компаний. Однако в любом случае речь не идет о том, что эти активы должны быть проданы завтра или в течение следующего месяца. Все понимают, что такой актив, как банк, нельзя продать за пять минут: надо анализировать и сам актив, и состояние рынков, и спрос со стороны потенциальных инвесторов. Сейчас есть понимание, что Bank of Cyprus намерен продать свою долю в Юниаструм Банке, но конкретного решения по данному вопросу пока нет. Процесс поиска покупателя, переговоров и заключения соглашения может занять и полгода, и год, а может, и несколько лет. - С другой стороны, вряд ли сейчас стоит ожидать ажиотажного спроса на российские банковские активы по аналогии с тем, каким был этот спрос до 2008 года. - Возможно, спрос действительно не так активен, но я могу вам сказать, что привлекательность Юниаструм Банка, как объекта приобретения, остается очень высокой. В 2007-2008 годах мы проводили переговоры не только с Bank of Cyprus, но и как минимум с пятью крупными иностранными финансовыми институтами, среди которых были организации со всемирно известными брендами. Сейчас мы тоже наблюдаем интерес со стороны многих потенциальных инвесторов, как российских, так и зарубежных. Несмотря на то что ажиотажный спрос на российские банки, конечно, спал, интерес к здоровым, динамично развивающимся активам, имеющим хорошую клиентскую базу и разветвленную филиальную сеть, сохраняется. - Вы не жалеете, что пять лет назад ваш выбор пал именно на Bank of Cyprus, а не на другого потенциального покупателя? - Нет, поскольку, как я уже говорил, Bank of Cyprus, пока ему позволяли финансовые возможности, был очень хорошим и надежным партнером Юниаструм Банка. Про другие организации, которые были заинтересованы тогда в приобретении 80% долей нашего актива, я рассказал вам не только отвечая на ваш предыдущий вопрос, ноив связи с заявлениями, которые сейчас делают некоторые кипрские политики, к сожалению, не слишком хорошо разбирающиеся в специфике банковского дела. Вам, наверное, известно, что муссируется тема о том, что Юниаструм Банк был куплен якобы по завышенной цене. В июне 2008 года была опубликована статья в газете «Коммерсантъ» о том, что коэффициент, с которым был куплен Юниаструм - 3,1, по меркам того времени был весьма скромным. Примерно тогда же несколько других российских банковских активов были проданы с куда более высокими коэффициентами, колебавшимися в диапазоне от 3,5 до 5. Условия сделки были согласованы и одобрены не только Bank of Cyprus, но и привлеченными международными консультантами, среди которых был J.P. Morgan, банк, являвшийся безусловным лидером на рынке слияний и поглощений, и аудиторская фирма Ernst & Young. Поэтому, честно признаюсь, я не понимаю, почему сейчас возникла тема якобы завышенного коэффициента при реализации долей Юниаструм Банка. - Если уж тема завышенного коэффициента всплыла, значит это кому-то нужно. Возможно, в этом есть политический подтекст? - Возможно, тут налицо стремление отвлечь внимание населения республики от обсуждения истинных причин, почему Кипр попал в такую сложную экономическую и финансовую ситуацию. Подумайте сами, как можно всерьез говорить о том, что сделка на сумму около 500 млн евро могла повлиять на экономику страны с многомиллиардным ВВП, в то время как потери только на греческих облигациях оцениваются сегодня более чем в десять миллиардов. «БЛАГОДАРЯ ПОЛИТИКЕ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА, КОТОРОЙ МЫ ПРИДЕРЖИВАЕМСЯ, БОЛЬШАЯ ЧАСТЬ КРЕДИТОВ В НАШЕМ ПОРТФЕЛЕ СООТВЕТСТВУЕТ ТРЕБОВАНИЯМ БАЗЕЛЯ III» - Перечисляя преимущества, которыми располагает Юниаструм Банк, вы назвали хорошую клиентскую базу, разветвленную филиальную сеть. Наверное, следует еще добавить большой кредитный портфель, сформированный банком. Расскажите, пожалуйста, о его структуре на текущий момент, о динамике его изменений за последний год. - Начиная с 2009 года мы развивали свой бизнес в двух направлениях: кредитование малого и среднего бизнеса и розничное кредитование. Если с розницей у нас в 2010-2011 годах не все получилось, то в 2012 году она начала набирать силу: объем выдаваемых кредитов в месяц стал превышать миллиард рублей, и сейчас сохраняются примерно такие же темпы. Малому и среднему бизнесу с начала года было выдано кредитов более чем на два миллиарда рублей. Портфель кредитов МСБ на сегодняшний день составляет более 39 млрд рублей. При этом хотелось бы отметить, что доля NPL (Non-performing loans) в нашем портфеле кредитов, выданных в 2012-2013 годах, ниже, чем в среднем по рынку - порядка 3%. - Каков уровень просрочки по портфелю розничных кредитов? - Тоже вполне в рыночных рамках - порядка 7-8%. - До кризиса Юниаструм Банк активно развивал такое направление, как ипотечное кредитование. Есть ли планы по его «размораживанию»? - Пока нет. Мы действительно в 2006-2008 годах были одним из лидеров на рынке ипотечного кредитования, но после кризиса, как вы знаете, ситуация с фондированием банковской деятельности изменилась не в лучшую для банков сторону. Привлечь долгосрочные средства по доступным ценам сейчас сложно, а для развития ипотеки необходимы именно такие ресурсы. При этом ни для кого не является секретом, что ипотека - низкомаржинальный продукт, а Юниаструм Банк сейчас сосредоточил свое внимание на развитии высокомаржинальных направлений. Может, когда цена фондирования снизится, мы вернемся к ипотеке. - Год-два назад Юниаструм Банк активно занимался автокредитованием. Как обстоят дела с этим направлением сейчас? - Мы продолжаем предоставлять автокредиты, но в нынешней ситуации не рассматриваем это направление как приоритетное в деятельности банка. Сейчас мы делаем акцент на развитии потребительского кредитования, активно работаем с малым бизнесом. - Вас не смущает тот факт, что именно к этому сегменту сейчас такое пристальное внимание демонстрирует регулятор банковского рынка? - Мы считаем это внимание абсолютно правильным и обоснованным. Потребительское кредитование действительно чревато высокими рисками. Я не очень понимаю некоторых игроков рынка, которые выдают сейчас кредиты по ставкам на уровне 50-70%, рассчитывая на то, что такая высокая ставка покроет все возможные риски. Нельзя выдавать кредиты всем подряд, не оценивая платежеспособность потенциальных заемщиков. И зарубежный, и российский опыт свидетельствует о том, с какими серьезными проблемами могут столкнуться банки, придерживающиеся такой кредитной политики, в случае ухудшения общеэкономической ситуации в стране. - Как известно, начиная с августа текущего года финансово-кредитным организациям придется жить в соответствии со стандартом Базель III. Насколько Юниаструм Банк готов к этому? - Благодаря сотрудничеству с Bank of Cyprus за эти годы мы достаточно далеко продвинулись с точки зрения совершенствования нашего риск-менеджмента. Мы придерживаемся консервативной кредитной политики и предъявляем высокие требования к залогам не только в корпоративном кредитовании, но и при кредитовании малого и среднего бизнеса. Поэтому сейчас большая часть кредитов в нашем портфеле соответствует требованиям Базеля III. Что касается инвестиционных кредитов, под которые по Базелю III предусматривается стопроцентное резервирование, то этот вопрос мы тоже прорабатываем. Как вам, наверное, известно, банк завершил 2012 год с убытком, потому что в прошлом году активно формировал резервы под такие кредиты. Мы продолжим это делать в текущем году, конечно, не в таких объемах, но так, чтобы все инвестиционные кредиты были покрыты необходимыми резервами. - Как же удается при наличии таких жестких подходов наращивать клиентскую базу? Ведь сейчас на рынке начинает формироваться другая тенденция: банки, стремясь привлечь клиентов, смягчают условия кредитования, в том числе и в части требований к залоговому обеспечению. - Наращивать, конечно, нелегко. В России есть две проблемы, препятствующие развитию кредитования МСБ. Первая - компании малого и среднего бизнеса не слишком четко ведут учет своей деятельности, таким образом, они недостаточно прозрачны для банков. Вторая - в нашей стране еще не сформировалась в достаточной степени долговая культура, нет осознания того, что взятые взаймы средства необходимо вернуть. Банки часто сталкиваются со случаями, когда заемщики пытаются «отделаться» от кредитора с помощью судебных разбирательств, или вывода залогов, или махинаций с переоформлением юрлиц. Именно эти проблемы на самом деле и приводят к росту ставок по кредитам, поскольку финансовым организациям приходится учитывать данные риски при определении стоимости заемных средств. Мы со своей стороны стараемся решать эти проблемы, активно работая с малым бизнесом не только в части предоставления кредитов, но и в части разъяснения, консультирования, личного общения с предпринимателями во всех регионах нашего присутствия. Беседовала Анастасия Скогорева Источник |
|
|||||||
© 2008 - 2021 Bank-RF.ru - При использовании материалов гиперссылка на Bank-RF.ru обязательна.
|
Юниаструм Банк продолжает активно развивать свой бизнес в России, несмотря на изменения в структуре его материнской компании (Bank of Cyprus). О том, с какими проблемами финансово-кредитной организации пришлось столкнуться из-за «стрижки депозитов» на Кипре, какой может быть дальнейшая судьба 80% долей банка, принадлежащих Bank of Cyprus, и о планах Юниаструм Банка на будущее рассказал в интервью NBJ президент банка Гагик ЗАКАРЯН.