Парспа Бетхере, Software Product Line Manager Tieto Cards Вопросы эмиссии и эквайринга банковских карт, создания национальной платежной системы на сегодняшний день одни из самых обсуждаемых в России. О том, какие риски могут сопутствовать этим процессам, и о путях минимизации рисков рассказала в интервью NBJ Software Product Line Manager Tieto Cards Парспа БЕТХЕРЕ.

- Ваша компания предоставляет финансовым учреждениям полный комплекс процессинговых решений. Насколько такой сервис сейчас востребован российскими финансово-кредитными организациями?

- Ввиду перенасыщенности рынка платежной индустрии интерес к полным решениям по обработке банковских карт снижается. В то же время продолжается регулярная смена курса финансовых организаций в части модели обработки, то есть банки переходят с обработки in-house на аутсорсинг в сторонние процессинговые центры и наоборот. Данный процесс всегда имел место. Кроме этого, в Европе и Америке все еще происходит переход с систем прошлого столетия, не соответствующих требованиям безопасности, бизнеса и техническим аспектам, на передовые решения. Но на ближнем рынке наблюдается рост спроса на нишевые продукты. На сегодняшний день в России стремительно развиваются альтернативные услуги, такие как электронная коммерция и терминалы самообслуживания. Схемы кредитования с каждым днем усложняются - появляется необходимость online-интеграции с системами Retail Banking.
В 2013 году наибольшим спросом среди наших клиентов пользовались решения Person-to-Person платежей и бесконтактных карт. Банки стали уделять много внимания расширению спектра услуг и развитию технологий карточных продуктов. Также очень большой интерес наблюдался в отношении решения Business Intelligence: требования по более простому и наглядному доступу к аналитическим данным - это фактически острая необходимость в наш век мобильных телефонов и планшетов.

- Расскажите о рисках использования электронных средств платежей. Сегодня выдвигаются жесткие требования к обеспечению безопасности процессинга и оборота карт. Удается ли компании разрабатывать и предлагать решения, отвечающие всем этим требованиям?

- В наши дни в тренде сети эквайринга с различными новыми каналами приема карт. Однако каждый раз при выборе нового канала банк должен считаться с потенциальными рисками и инвестициями, необходимыми для обеспечения безопасности. Tieto предлагает своим клиентам обслуживание традиционных каналов связи (банкоматы, POS-терминалы) и таких каналов, как электронная коммерция и бесконтактная мобильная коммерция. Компания занимает достаточно активную позицию в вопросе безопасности -использование EMV-стандартов, технологии 3D Secure, взаимодействие с решениями Trusted Service Manager в комбинации с эффективным управлением рисками в режиме реального времени. Эти решения мы рекомендуем нашим клиентам, и небезуспешно - к нам прислушиваются. Стоит добавить, что мы внимательно следим за соответствием стандартам PA DSS, которые меняются, отвечая духу времени.

- Разработчики ПО ставят перед собой задачу - создать продукт, удовлетворяющий требования большого количества банков. Можно ли создать универсальный продукт, который соответствовал бы всем заявленным требованиям?

- Хотелось бы отметить, что требования зависят непосредственно от региона. Поскольку Tieto работает в нескольких регионах (Россия, СНГ, Африка, Восточная Европа), карточный бизнес в каждом отличается. Универсальный продукт уже не может удовлетворить требования клиентов, растет конкуренция среди банков. Выиграют те кредитные организации и, соответственно, поставщики ПО, системы которых на единой платформе без существенных временных затрат будут иметь возможность создавать разные бизнес-решения. В этом наша задача. Мы ее решили и продолжаем решать.
Эластичность системы Card Suite способствует оптимизации бизнес-процессов и расширению традиционных платежных сервисов. Tieto предоставляет банкам и процессорам возможность контролировать и получать финансовую прибыль от каждой составляющей бизнеса платежных карт - эмиссии, эквайринга, маршрутизации, клиринга, предотвращения мошеннических операций, управления спорными ситуациями, мобильной и электронной коммерции.

- В чем заключаются главные конкурентные преимущества компании по сравнению с другими поставщиками про-цессинговых решений?

- За свою 22-летнюю историю в карточном бизнесе компания Tieto участвовала в создании десяти национальных платежных систем - разрабатывала бизнес-концепцию или предоставляла программное обеспечение. Залог успеха нашей компании лежит в создании эластичных и легко интегрируемых решений. Несмотря на то что все десять платежных систем создавались при использовании в качестве основы существующих стандартов индустрии, каждая является уникальной из-за региона расположения, внутреннего законодательства и бизнес-требований. Мы каждый раз делимся накопленным опытом и стараемся найти оптимальное решение для обеспечения жизнедеятельности платежной системы не только в момент внедрения, но и с учетом потенциального развития - расширения деятельности, внедрения новых сервисов, поддержки передовых технологий.

- Как Вы думаете, почему на сегодняшний день столь стремительно создаются НПС? За какими продуктами Вы видите будущее?

- Национальные платежные системы позволяют предлагать наиболее привлекательные услуги на межбанковском рынке и способствуют быстрому внедрению новых решений, а также улучшают межбанковскую коммуникацию. Если основная масса транзакций - это локальный трафик, то я не вижу особой причины эмитировать карточки международных брендов, которые не выезжают из страны. За брендовые карточки банкам приходится платить лицензионные платежи, решать проблемы несоответствия правил МПС локальному законодательству и нормативам, а также мириться с достаточно медленным внедрением специфических сервисов для решения локальных бизнес-задач.
НПС образовываются по одному из двух сценариев.

Банки решают, что есть бизнес-выгода создать локальную систему обработки, которая со временем перерастает в НПС, и совместно договариваются об условиях функционирования такой системы. По такому принципу была создана локальная система в Латвии.
По инициативе государственных органов: национальный банк выступает с предложением создать национальную карту, определяет законы платежной системы и выбирает национальный центр обработки.

Опыт показывает, что успешно развиваются те НПС, которые начали с простых технических решений, например эмиссии и эквайринга карт с магнитной полосой национального бренда, получили массовость и потом уже перешли на новейшие технологии и сервисы для пользователей карточек. Правда, при внедрении передовых технологий лучше выбирать международные стандарты, поскольку рынок (эквайринговые устройства, инфраструктура и системы банков и процессоров) готов обрабатывать информацию данных стандартов. Сегодня многие локальные карты переходят на стандарты CPA и успешно продолжают обслуживаться в разных устройствах приема карт. Если банк имеет систему для эмиссии и эквайринга карт MasterCard, я не думаю, что внедрение национальной карты стандартных технологий создаст проблемы с точки зрения ПО.
При создании национального про-цессинга появляется вопрос об эластичности систем маршрутизации и клиринга. Есть два разных подхода к реализации задачи подключения участников системы - процессинг диктует свои стандарты в отношении форматов подключения (авторизаций и файлового обмена) или процессинг максимально подстраивается под возможности участников. В обоих случаях есть и плюсы, и минусы. Первый вариант дает национальному процессингу самому быстрее развиваться и снижать расходы на операционную деятельность. Тестировать надо только один формат подключения, новые услуги можно внедрять независимо от количества участников. Но для игроков системы такой вариант сложен - необходима разработка и внедрение новых стандартов. Второй вариант удобнее для участников системы, но для процессинга технологически более сложный.
Tieto в своей практике внедряла процессинги этих двух видов и предлагает как свой универсальный формат для интеграции, так и другие форматы. Последний проект внедрения был базирован на варианте, когда процессинг подстраивался под форматы участников. Мы реализовали такой проект с нуля меньше чем за год, подключив на первом этапе десять банков. Это удалось благодаря тому, что у нас в наличии имелись разные разработанные интерфейсы для подключения почти всех систем обработки платежных карт, известных в индустрии как стандартные продукты.
Потом появляется вопрос - как обеспечить прием платежных карт за пределами своего государства? На рынке наблюдаются три сценария. Первый - давно известные Cobrand-продукты, объединяющие в себе как локальную национальную систему, так и МПС. Такой вариант выбрала национальная карта Белоруссии - БЕЛКАРТ. Второй сценарий - договоры о сотрудничестве по выполнению авторизации и передачи транзакций с международными платежными системами. Подобной услугой пользуется карта JCB (Japan Credit Bureau), комбинируя этот подход с созданием своей международной сети эквайринга. И третий, более амбициозный - вырасти из национальной карты в международную платежную систему, как это за последние годы сделала China Union Pay. CUP еще десять лет назад для обслуживания своих карт за границей использовала первый сценарий, семь лет назад начала создавать свою заграничную сеть эквайринга, а сегодня является самой большой платежной системой в мире.

- Вы перечислили достаточно большой спектр вопросов, который должна покрыть национальная платежная система. Что, по Вашему мнению, является самым важным в деятельности таких систем?

- Наличие интерфейсов не является единственным требованием для создания НПС: поскольку одна система аккумулирует в себе трафик всей страны, то она не может себе позволить даже нескольких минут простоя. При реализации подобных проектов мы отдельное внимание уделяем отказоустойчивости внедряемых систем, в первую очередь систем, работающих в режиме реального времени. Доступность системы на 99,999% - это тот необходимый стандарт, который мы считаем обязательным для национальных платежных систем.
Конечно, нельзя забывать вопрос об обеспечении межбанковских расчетов. Весь мир уже привык к стандартам международных платежных систем по расчету позиций возмещения обязательств и расчету межбанковских комиссий. При запуске подобных проектов обязательным этапом для нас является согласование финансовых моделей взаиморасчетов между банками -участниками НПС. Мы понимаем необходимость данных решений и предлагаем их нашим клиентам для успешного ведения бизнеса. При этом для каждого участника платежной системы или группы участников может устанавливаться индивидуальная модель применения комиссий, обеспечения в виде депозитов и графика расчетов.

- Ваша компания использует передовые технологии, существующие на рынке в данный момент. Передаете ли вы этот опыт на другую сторону?

- Деятельность нашей компании на разных рынках, а также сотрудничество с различными карточными организациями позволили Tieto накопить богатый опыт. В данный момент мы активно оказываем консультации и принимаем участие не только в реализации, но и в создании решений карточного бизнеса для различных финансовых организаций. Подход к каждому клиенту индивидуален, решения подбираются с учетом бизнес-модели заказчика и возможных тенденций развития. Кроме того, на регулярной основе мы сообщаем клиентам обо всех новинках, которыми мы располагаем, а также устраиваем мероприятия, где технические и бизнес-консультанты Tieto не только информируют клиентов о продуктах компании, но и затрагивают и обсуждают тенденции развития рынка карточных технологий. Мы вместе c нашими клиентами заглядываем в будущее.

Беседовала Софья Мороз

Источник:
NBJ