Даже в самый разгар предновогодней суеты ситуация во всех сегментах кредитования частных лиц остается горячей. Так, многие именно сейчас стремятся оформить кредит на автомобиль, чтобы в новом году начать новую жизнь. Банки имеют достаточно ресурсов для кредитования, поэтому активно ищут платежеспособных и ответственных заемщиков, предлагая выгодные процентные ставки и отменяя комиссии.

Кирилл Мефодьев

Теме автомобильного кредитования был посвящен очередной круглый стол, состоявшийся в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург». Представители банков-кредиторов подробно обрисовали ситуацию, складывающуюся на рынке автокредитования, обратили внимание на важные нюансы и - самое главное! - рассказали о конкретных предложениях для потенциальных заемщиков, чтобы каждый смог выбрать самое интересное для себя кредитное предложение. Обо всем - по порядку.

О ситуации в целом

Начнем, как водится, с позитива, который, в строгом соответствии с известной русской пословицей, щедро приправлен ложкой дегтя, да не одной. И автомобильный рынок в целом, и рынок кредитов на покупку автомобилей (как новых, так и подержанных) пребывает на подъеме, стремительно возвращая утраченные в кризис позиции. О том, совпадает ли, и насколько совпадает, складывающаяся сегодня ситуация с докризисной, можно спорить: у каждого дилера и у каждого банкира собственное мнение - в зависимости от того, с какой категорией потребителей он работает. Тем не менее, если обрисовать нынешнее положение дел широкими мазками, надо констатировать: рынок «перегрет», спрос на автомобили сильно превышает предложение. Впрочем, ничего сенсационного не происходит: ситуация развивается так, как и прогнозировали многие эксперты, в том числе на страницах журнала «Наши деньги. Екатеринбург». Столкнувшись с шокирующим падением спроса на свою продукцию осенью 2008 года, а также в течение 2009 года, многие автопроизводители так сильно скорректировали свои планы, что теперь просто физически не могут поставить на рынок нужное ему количество автомобилей. О тотальном дефиците говорить, наверное, нельзя (многие модели есть-таки в наличии), однако купить именно то, что хочется, и по той цене, по которой хочется, получится не у всех. Свой новый автомобиль выбирать придется именно из наличия, на ходу корректируя собственные желания и увязывая их с финансовыми возможностями.

В связи с этим не стоит ждать традиционных новогодних акций со скидками на автомобили в декабре, а также традиционного падения цен на автомобили предыдущего года выпуска в январе-феврале 2011 года. Точечные распродажи, конечно, будут, однако массового предложения автомобилей по суперцене участники круглого стола не ждут. Более того, многие участники нашего разговора констатируют: даже имея на руках положительное решение о кредите, клиенты не могут найти нужный им автомобиль на протяжении нескольких месяцев. Но не все так грустно: наши эксперты ожидают, что весной ситуация улучшится и купить машину станет легче. (В скобках заметим, что, оформив заявку на автокредит в декабре-январе и получив от банка положительное решение - как правило, оно действует 3 - 4 месяца, как раз весной уже одобренный кредит можно будет максимально быстро «превратить» в автомобиль, так что откладывать поход в банк за кредитом не стоит.)

И здесь же еще одно важное замечание - увы, со знаком «минус». Очевидная нехватка новых автомобилей на рынке привела к взлету спроса на авто, бывшие в употреблении. А дальше - по Марксу: рост спроса привел к росту цен на подержанные автомобили. Тем не менее и это позитивный момент, в случае с рядом наиболее популярных моделей купить подержанную машину проще (читай: быстрее).

Алгоритм выбора

Если вы уже решили, что будете приобретать автомобиль за счет кредитных средств, то банкиры советуют потенциальному заемщику/покупателю последовательно выполнить следующие процедуры.

Во-первых, определитесь с ценовым сегментом, в котором вы будете приобретать автомобиль, а также сформулируйте предпочтения по маркам и моделям. С учетом обрисованной выше ситуации предпочтения должны быть в двух версиях - идеальной и резервной. Составив прежде всего для себя (а также для автодилеров и для банкиров) «рейтинг своих предпочтений», вам будет легче понять, за каким кредитным продуктом вы будете обращаться. Кроме стандартных предложений, банки предлагают разнообразные специальные программы, а также работают в рамках программы государственного субсидирования. Напомним, что государственная программа действует в отношении иномарок, произведенных на территории России. В перечне представлены, в частности, такие марки автомобилей: Fiat Albea (XU3), Fiat Doblo (XU3), Kia Spectra (XWK), Hyundai Sonata (X7M), Hyundai Accent (X7M), ТагАЗ Road Partner (X7M), ТагАЗ Tager (X7M), Chevrolet Cruze (XUF), Ford Focus (X9F), Peugeot 308 (Z8T), Renault Logan (X7L) и Renault Sandero (X7L).

Во-вторых, четко просчитайте, каков будет первоначальный взнос на покупку автомобиля за счет ваших собственных средств. Как правило, банки более благосклонны к тем заемщикам, кто готов заплатить за свой счет значительно больше прописанного в условиях кредита минимума. В этом случае можно получить скидку по процентной ставке, а также дополнительные льготы и бонусы (это может быть, в частности, сокращенный пакет документов, более мягкие требования к страхованию кредитного автомобиля и т.п.). С помощью специального кредитного калькулятора (такие сервисы есть на сайтах ряда банков) определите примерный размер ежемесячного платежа по будущему кредиту и еще раз убедитесь, что ваши доходы позволяют обслуживать такой кредит без проблем. С одной стороны, чем больше срок кредита, тем, соответственно, меньше размер ежемесячного платежа. С другой стороны, иногда удобнее поднапрячься и рассчитаться с кредитом, скажем, за два года (и соответственно планировать свой личный/семейный бюджет), чем жить в кредите более длинный период.

Здесь же заметим, что некоторые банкиры предлагают пройти своеобразный кредитный тест-драйв. Еще ДО оформления кредита попробовать прожить несколько месяцев, ограничивая свои личные/семейные расходы на сумму предполагаемого ежемесячного платежа по кредиту. Тем, кто проживет несколько месяцев в такой «кредит понарошку», будет легче (прежде всего психологически) жить в кредит уже по-настоящему. Кстати, такая схема «искусственной экономии» поможет скопить дополнительные деньги на первоначальный взнос, а увеличенный таким образом размер первоначального взноса откроет вам путь к более выгодным условиям по кредиту.

И, наконец, в-третьих: обратитесь в отделение банка (либо в автосалон) за подробной консультацией. Оптимально получить консультации и рассчитать график платежей в нескольких банках, а затем уже провести сравнительный анализ и выбрать действительно лучшее предложение, а не то, которое вам «подсказал» (скорее всего, из корыстных побуждений) менеджер в том автосалоне, где вы намерены купить автомобиль.

Наш совет

Разумеется, вы сами принимаете решение о том, какой именно автомобиль и на каких условиях покупать. Ровно так же вы сами (и только вы сами!) несете ответственность за принятое решение. Тем не менее участники нашего круглого стола советуют очень тщательно просчитать ваши финансовые возможности не только с точки зрения покупки автомобиля, но и с точки зрения его эксплуатации. Очевидно, что более дорогие и более мощные автомобили будут дороже и в обслуживании. Принимая решение о покупке конкретного автомобиля, отбросьте эмоции и руководствуйтесь только рациональными доводами.

Банально, но все-таки: оформляя кредит, вы берете деньги чужие и ненадолго, а отдаете свои и навсегда.

Автокредиты: панорама предложений

Татьяна Лобова, заместитель директора управления по работе с предприятиями, партнерами и организации активных продаж Уральского банка Сбербанка РоссииОсобой популярностью среди наших заемщиков сейчас пользуются автокредиты, выдаваемые в рамках совместных программ с автопроизводителями. На данный момент Сбербанк участвует в 11 таких программах, в рамках которых можно приобрести как отечественный, так и импортный автомобиль. Совместные программы позволяют существенно экономить на кредите. В зависимости от марки приобретаемого автомобиля его стоимость или ставка по кредиту можетт быть снижена на 1 - 5%, а в ряде случаев ставка уменьшается до 0% - за счет предоставления специальной цены на автомобиль. В целом благодаря использованию подобных программ экономия заемщика может достигать 100 тыс. рублей. В сочетании с государственной программой субсидирования и государственной программой утилизации совместные программы Сбербанка с автопроизводителями становятся одним из самых привлекательных предложений для покупки автомобиля в кредит. Заемщики этим активно пользуются: например, в октябре 2010 года 75% автокредитов, предоставленных Уральским банком Сбербанка, было выдано именно в рамках программ с автопроизводителями. Однако льготные программы - далеко не единственное преимущество автокредитов в Сбербанке. Для всех заемщиков отсутствуют какие-либо дополнительные комиссии, положительное решение банка о выдаче кредита действует 90 дней, в сумму кредита может быть включена стоимость дополнительного оборудования и расходы на страхование и т.д.

Алексей Долгов, заместитель управляющего филиалом № 6602 ВТБ24

Банк ВТБ24 очень активно занимается автокредитованием: так, каждый пятый кредитный автомобиль в Свердловской области приобретен заемщиками за счет средств нашего банка. В третьем квартале ВТБ24 снизил ставки по кредитам, а с 22 ноября отменил дополнительные комиссии по всем программам автокредитования. В соответствии с новыми условиями кредитования, ВТБ24 не взимает комиссии за выдачу, сопровождение и досрочное погашение автокредитов. На сегодня ставки по стандартным автокредитам (продукт «Автостандарт») у нас начинаются от 14% годовых, а по экспресс-продуктам - от 16% годовых. Максимальный срок автокредита - 5 лет. Как показывает наша статистика, средняя сумма автокредита - 530 тыс. рублей, также банк работает по программам господдержки, где средняя сумма 250 тыс. рублей.
Хотел бы подчеркнуть, что для наших зарплатных клиентов, для госбюджетников банк предлагает льготные условия: для них ставка ниже на один процент. Для клиентов с положительной кредитной историей в банке, кроме сниженной ставки, уменьшен первоначальный взнос, кредит оформляется при наличии лишь паспорта.
Тем, кто не может подтвердить свой доход официально, ВТБ24 предлагает получить автокредит по двум документам - по паспорту и, например, по водительскому удостоверению. Ставка по кредиту в этом случае составит от 16 до 20% годовых, в зависимости от того, какой доход и какое имущество имеет наш потенциальный заемщик.

Вера Егошина, управляющий филиалом Уральский ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ Вера Егошина, управляющий филиалом «Уральский» ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»

В 2010 году российский автомобильный рынок, а с ним и банковские услуги по автокредитованию возвращаются к докризисным показателям: вводятся новые программы, обновляются условия. Этой осенью банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» расширил линейку автокредитов и вывел на рынок тарифный план: «АВТОкредит», который можно оформить в любом филиале банка. Автокредит предоставляется на покупку новых легковых автомобилей отечественного и иностранного производства.
Сейчас на рынке автокредитования сложились благоприятные условия для покупки автомобиля в кредит. В нашем банке автокредит можно получить сроком до пяти лет, на сумму от 100 тыс. рублей, с первоначальным взносом от 15%. При расчете суммы кредита учитывается доход другого члена семьи - созаемщика. Такие условия позволяют нашим клиентам оптимально планировать семейный бюджет.
Возможна оплата страхования (ОСАГО, КАСКО) за счет кредита при первоначальном взносе более 30%. Чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредитования, тем ниже будет годовая процентная ставка. Кроме того, в банке предусмотрена система лояльности: зарплатным клиентам и сотрудникам организаций-партнеров банка предоставляются льготные ставки. Для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю в любом российском банке, наш банк предлагает оформить автокредит на специальных условия - минус 1% от основной ставки. Банк не взимает комиссии за обслуживание счета, выдачу и досрочное погашение.

Наталья Придачкина, начальник отдела кредитных продуктов управления развития розничного бизнеса Екатеринбургского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО)

Условия по автокредитам у нас очень привлекательные: минимальный первоначальный взнос по автокредитам всего 10% от стоимости автомобиля. Максимальный срок кредита - 5 лет. У клиентов есть возможность выбора условий кредитования со страхованием автомобиля по риску «Автокаско» или без страхования. По желанию клиента страховая премия «Автокаско» за первый год может быть оплачена за счет кредита.
Процентная ставка не зависит от формы подтверждения дохода. Минимальная процентная ставка - по кредитам с 50%-м первоначальным взносом. По всем программам автокредитования отсутствуют скрытые комиссии, досрочное погашение кредита возможно с первого планового ежемесячного платежа без штрафов или пеней. Воспользовавшись программами нашего банка, клиенты смогут приобрести в кредит новый или подержанный автомобиль. Возможно оформление автомобиля на супруга (супругу) клиента.

Геннадий Козлов, начальник отдела кредитов населению Банка24.ру

В нашем банке еще с весны 2009 года действует единая программа автокредитования, в рамках которой заемщику предлагается базовая ставка по кредиту и, в зависимости от тех или иных условий, он сам формирует себе процентную ставку по этому кредиту. Базовая ставка у нас 15%, к ней могут применяться как повышающие, так и понижающие коэффициенты. Что влияет на ставку? Какой покупается автомобиль - новый или подержанный; размер первоначального взноса; срок, на который оформляется кредит. Также ставка зависит от того, по какой схеме заемщик хочет получить кредит. Есть ускоренный вариант рассмотрения заявки (до 350 тыс. рублей) - в этом случае не требуется подтверждение дохода, а решение принимается в отрезке от 30 минут. И есть стандартный вариант рассмотрения заявки, где требуются справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) и копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Если у клиента брак зарегистрирован официально, то, соответственно, оформляется поручительство супруги/супруга.
Первоначальный взнос у нас - от 10%. Максимальный срок кредита - 7 лет. Это относится как к новым, так и к подержанным автомобилям. Единственное, существует ограничение по возрасту транспортного средства: на момент окончания кредитного договора машина иностранного производства должна быть не старше 10 лет, отечественного производства - не старше 6 лет.

Ольга Кузякина, начальник дополнительного офиса № 6601013 банка «Монетный дом»

Банк «Монетный дом» выдает кредит как на новые автомобили, так и на покупку подержанных машин, при этом на момент оформления кредита возраст иностранных автомобилей должен составлять до 10 лет, а отечественных до 7 лет. То есть, если взять автокредит на 5 лет (максимальный срок в нашем банке), то к моменту окончания срока кредита возраст иностранного автомобиля может доходить до 15 лет, а отечественного - до 12 лет. Хотела бы отметить еще один важный момент: в банке «Монетный дом» автокредиты на автомобили с пробегом не отличаются по ставкам от стандартных автокредитов.
Ставки по автокредитам в банке «Монетный дом» начинаются от 13% годовых - при условии предоставления справки 2-НДФЛ, оформлении страхования КАСКО на первый год и при первоначальном взносе от 60%. Обычно минимальный первоначальный взнос составляет 20%.
Без подтверждения дохода, то есть без справки 2-НДФЛ, автокредит может быть оформлен на сумму до 400 тыс. рублей. Однако в этом случае ставка по кредиту будет на один процент выше. Максимальная сумма кредита - 800 тыс. рублей. Важно также, что страхование по программе КАСКО банк требует только на первый год кредитования, а потом клиент может заменить КАСКО на другой вид страховки.
В отличие от некоторых конкурентов банк «Монетный дом» принимает на рассмотрение заявки заемщиков в возрасте до 65 лет включительно на момент выдачи кредита. Обычно люди пенсионного возраста опасаются отказа, и поэтому даже не обращаются в банк, хотя их доход, их пенсия позволяют оплачивать автокредит. Это является важным преимуществом при работе с клиентами 60 - 65 лет.

Денис Кременицких, начальник управления автокредитования Екатеринбургского филиала Абсолют Банка

Абсолют Банк работает по двум программам автокредитования. Есть классический автокредит и возможность оформления займа по двум документам.
При классическом кредите клиент предоставляет в банк полный список документов (анкета, паспорт, копия трудовой книжки, справка о доходах - 2-НДФЛ или в свободной форме). Минимальная сумма кредита - 100 тыс. рублей, максимальная - 3 миллиона. Процентная ставка у нас зависит от срока кредитования и от первоначального взноса. Минимальная ставка по классической программе на новый автомобиль составляет 10,5% годовых (при минимальном первоначальном взносе 70% от стоимости автомобиля и при сроке кредита до двух лет), максимальная - до 15% годовых. Минимальный первоначальный взнос по этой программе - 15%, кредит можно оформить на срок до 5 лет. Это условия для новых автомобилей. Также в рамках данной программы (классический кредит) есть кредитование автомобилей с пробегом. Но в рамках этой программы мы работаем только с официальными дилерами. Если клиент находит интересный ему автомобиль у физического лица, то эту машину нужно обязательно оформить по договору комиссии через автосалон, причем этот автосалон должен быть официальным дилером. Ставки в этом случае составляют от 13 до 15,5% годовых - они также зависят от первоначального взноса и от срока кредита.
Второй продукт - по двум документам. Для оформления такого кредита клиент предоставляет паспорт и второй документ на выбор (это может быть, например, водительское удостоверение или загранпаспорт). Ставка здесь составляет от 13 до 16% годовых. Минимальный взнос от 30%, ставка привязывается только к сроку.

Кристина Волкова, заместитель управляющего Екатеринбургским филиалом ЗАО «ЮниКредит Банк»

Улучшение условий автокредитования у нас происходит систематически, последние изменения произошли совсем недавно - 18 октября 2010 года. Данные изменения существенно снизили действующие ставки по автокредитам. Сейчас мы можем предложить автокредиты по ставкам от 12,9% до 15%, в зависимости от срока кредита. При внесении первоначального взноса от 40% стоимости автомобиля предусмотрено дополнительное снижение процентной ставки на 1% и предоставление упрощенного пакета документов (без справки о доходах и копии трудовой книжки). Потребитель сам выбирает наиболее удобный срок кредита от 3 до 60 мес. и программу кредитования. Кроме стандартного предложения в нашем банке действуют специальные условия на приобретения автомобилей марок: Ford, Volkswagen, Skoda, Audi, Jaguar, Land Rover, Porsche, Nissan, Renault и подержанных автомобилей всех марок. Снижение ставок произошло и по программе государственного субсидирования, в соответствии с которой мы можем сейчас предложить автокредиты от 6,73% до 9,33% в зависимости от срока и размера первоначального взноса. Мы стремимся разрабатывать наши условия так, чтобы они были максимально понятны и удобны потребителям. У нас нет скрытых комиссий и действует максимально простой пакет документов. Рассмотрение заявки занимает 3 дня, а положительное решение действует 4 месяца. В качестве дополнительных возможностей потребители могут включить в сумму кредита оплату КАСКО за первый год действия кредита, а также страхование жизни, потери трудоспособности и непреднамеренную потерю работы.